Необходимость реформирования платежной системы РФ и принципы построения национальной платежной системы

Предпосылки создания и развития национальной платежной системы.

Современная экономика Российской Федерации характеризуется ускоренной модернизацией банковского сектора и финансового рынка, активным их взаимодействием с международным рынком банковских и финансовых услуг, развитием и применением современных информационно-коммуникационных технологий. В сложившихся условиях повышается необходимость создания и развития национальной платежной системы, которое невозможно без современного, комплексного и сбалансированного правового регулирования [38, с. 13-14].

Национальная платежная система является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, через который формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Повышенный интерес к национальной платежной системе, кроме того, вызван тем, что эта система, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим.

Актуальность формирования национальной платежной системы сложно переоценить. Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе.

Вопрос о необходимости создания собственной платежной системы в Российской Федерации возник уже давно. Его история тянется с середины 1990-ых годов, когда были запущены первые локальные карточные системы. В 2005 году Центральным Банком Российской Федерации было объявлено о создании платежной системы на базе Сберкарт, переименованной в 2008 году в Объединенную российскую платежную систему (ОРПС). В настоящее время принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года, основной задачей которого является формирование, развитие и контроль за национальной платежной системой.

Национальная платежная система понимается как совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Национальная платежная система - это платежная система, основанная на технологии кредитных карт, аналогичная по своим функциям Международным Платежным Системам, технический центр и юридические органы управления которой находятся на территории конкретной страны. Перспективная структура национальной платежной системы представлена на рисунке 4.

Субъектами национальной платежной системы являются (приложение 2):

- операторы по переводу денежных средств;

- оператор электронных денежных средств;

- оператор платежной системы;

- оператор услуг платежной инфраструктуры;

- операционный центр;

- платежный клиринговый центр;

- расчетный центр.

Рисунок 4 - Основные элементы перспективной НПС и взаимосвязи между ними

Участниками национальной платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы в установленном порядке:

1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

2) профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности";

3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

4) органы Федерального казначейства;

5) организации федеральной почтовой связи.

В соответствии с требованиями современного законодательства платежная система должна устанавливать определенные правила, которые должны неукоснительно соблюдаться всеми ее участниками. Основными правилами, устанавливаемыми национальной платежной системой являются:

1) порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы;

3) ответственность за несоблюдение правил платежной системы;

4) критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;

5) применяемые формы безналичных расчетов;

6) порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности;

7) порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, являющийся единообразным в рамках платежной системы;

8) порядок осуществления платежного клиринга и расчета;

9) порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, являющийся единообразным в рамках платежной системы;

10) порядок обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы;

11) порядок изменения правил платежной системы;

Показателем способности системы осуществлять расчеты является ее значимость. Платежная система признается системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России;

2) осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке;

3) осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Платежная система является социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;

2) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России;

3) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России;

4) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов - физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России.

Признание платежной системы значимой осуществляется Банком России на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости:

1) при регистрации Банком России оператора платежной системы;

2) при осуществлении Банком России надзора и наблюдения в национальной платежной системе;

3) на основании письменного заявления оператора платежной системы с приложением документов, подтверждающих соответствие платежной системы установленным критериям значимости.

Несмотря на высокую эффективность применения безналичных расчетов, степень их проникновения в структуру платежной системы Российской Федерации отстает от показателей ведущих экономически развитых стран, а самой модели совершенствования безналичных платежей уделяется слишком мало внимания. Формирование и развитие национальной платежной системы позволит решить как уже рассмотренные проблемы, таи и решить противоречия, выражающиеся в крайне низком уровне обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-терминалами, что сдерживает рост розничных безналичных платежей, при развитой сети банкоматов, в которых население преимущественно снимает наличность. К тому же на операции по снятию наличных приходится 90% от объёма всех операций по картам, в то время как в европейских странах объём операций по снятию наличных в общем объёме операций в среднем в 2--3 раза меньше.

Направления развития национальной платежной системы.

Банк России рассматривает развитие национальной платежной системы как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон). Среди направлений деятельности, которые предполагается реализовать в рамках «Стратегии развития национальной платежной системы», основными являются:

1) Повышение доли безналичных платежей в общем объеме платежей;

2) Стандартизация платежных инструментов и процедур их обработки;

3) Организация консультационного процесса;

4) Организация Банком России наблюдения и надзора в национальной платежной системе.

В рамках первого направления деятельность Банка России будет главным образом сконцентрирована на мерах стимулирующего характера. Сокращение времени обслуживания и увеличение периода предоставления платежных услуг позволит существенно повысить уровень их востребованности. В связи с этим Банк России планирует стимулировать деятельность субъектов операционной инфраструктуры на широкое внедрение дистанционного доступа к максимально возможному перечню банковских услуг, в том числе платежных, через сеть Интернет и посредством мобильных телефонов [16, с. 45-46].

Реализация национальной программы повышения финансовой грамотности населения приведет к увеличению доли населения, которая использует безналичные платежные инструменты, в том числе платежные карты и электронные деньги, для оплаты повседневных нужд и совершения регулярных платежей [17, с.13-14].

Банк России также планирует проведение мероприятий, направленных на увеличение количества платежных терминалов в организациях розничной торговли, общественного питания, проведения досуга, на повышение операционной совместимости сетей банкоматов, принадлежащих различным организациям, и внедрение единых стандартов платежных карт и технологий их обслуживания.

Второе направление предусматривает внедрение технологии «сквозной непрерывной обработки» (Straight Through Processing - STP) платежей, позволяющей сократить время на осуществление переводов, как внутренних, так и международных, объем которых существенно возрастет с началом деятельности международного финансового центра в Москве, и одновременно снизить издержки участников национальной платежной системы.

В качестве важного инструмента стратегического планирования и развития эффективной национальной платежной системы Банк России рассматривает организацию консультационного процесса, в который предполагается вовлечь различные профессиональные объединения участников рынка розничных платежных услуг и финансовых рынков, операторов платежных систем, представителей инфраструктурных организаций финансовых рынков, а также общественные организации, защищающие интересы потребителей.

Реализация четвертого направления приведет к невозможности отнесения деятельности по надзору и наблюдению в национальной платежной системе исключительно к компетенции центрального аппарата Банка России, поскольку в Российской Федерации операторы платежных систем и соответственно операторы платежной инфраструктуры организуют платежные системы не только на федеральном, но и на региональном уровне. Таким образом, в рамках проекта «социальная карта» уже сейчас функционируют платежные системы на региональном уровне, и поэтому представляется целесообразным функции наблюдения и надзора за такими системами возложить на соответствующие подразделения территориальных учреждений Банка России.

Необходимо отметить, что развитие национальной платежной системы - это, прежде всего, эволюционный процесс, преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Предполагается, что по итогам совместной работы вовлеченных организаций НПС должна стать доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.

Роль ЦБ в развитии национальной платежной системы.

Центральному Банку отведено особое место в структуре национальной платежной системы России. Помимо управления собственной платежной системой, Банк России выполняет регулирующие и надзорные функции в национальной платежной системе. Немаловажной является и функции выработки стандартов предоставления, сбора и обобщения статистической информации, характеризующей состояние национальной платежной системы. Центральный Банк является основным источником развития и совершенствования этой системы, на него возложены следующие задачи:

1) Совершенствование нормативного регулирования безналичных расчетов в рамках законодательства о национальной платежной системе;

2) Наблюдение за платежными системами;

3) Управление рисками платежных систем;

4) Развитие сети розничных платежей.

В рамках совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов деятельность Банка России можно разделить на работу с правовыми, экономическими и технологическими факторами [42, с. 25-26].

Экономические факторы связаны с повышением эффективности обработки платежей для кредитных организаций, что предполагает оптимизацию реквизитного состава и правил заполнения расчетных документов и сближение их с международными стандартами, содействие новым платежным инструментам и процедурам, в том числе для осуществления регулярных платежей. Технологические факторы связаны с активным использованием кредитными организациями банковских автоматизированных систем и технологий электронного документооборота, платежных карт, систем интернет-банкинга, мобильных телефонов, электронных терминалов и других способы дистанционного расчетного обслуживания.

В связи с этим возникает необходимость специального нормативного регулирования расчетных операций, осуществляемых с использованием электронных средств платежа, Департаментом регулирования расчетов Банка России планируется проведение работы по расширению использования прямого дебета в расчетах между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями. В этих целях будут реализовываться мероприятия, направленные на унификацию стандартов обмена информацией, разработку общих правил и процедур межбанковского взаимодействия с участием клиентов различных кредитных организаций, а также формирование необходимой межбанковской инфраструктуры.

В ряду актуальных задач Департамента регулирования расчетов Банка России находится разработка концептуального подхода к деятельности по организации и осуществлению наблюдения в национальной платежной системе России. Данный подход опирается на лучшую международную практику наблюдения за платежными системами и основывается на разработанных Комитетом платежных и расчетных систем Банка международных расчетов (КПРС БМР) принципах эффективного наблюдения, международных стандартах для платежных систем и методологии оценки.