X. Далее. Для того, чтобы все заработало, необходимо подключить платежные системы. Разбираемся.

Способы оплаты на сайте

Принято выделять пять основных способов оплаты на сайте:

· оплата банковскими картами,

· онлайн-операции по которым обрабатываются процессинговыми центрами;

· оплата с использованием электронных кошельков от операторов электронных денежных средств (ЭДС);

· оплата с помощью мобильных платежей с баланса телефонного счета посредством операторов сотовой связи;

· оплата посредством сервисов интернет-банкинга — технология проведения платежей e-invoicing, которая позволяет выставлять электронные счета покупателям товаров и услуг;

· оплата наличными через кассы и терминалы — оплата посредством стационарных или мобильных платежных терминалов, а также передача денег курьеру или в кассу магазина.

 

Остановимся подробнее на каждом из вариантов.

 

1. Банковские карты — мгновенный и удобный для плательщиков способ совершения платежа. Этот вариант отличается высокой скоростью перечисления денег от клиента на расчетный счет продавца, устойчивым обеспечением безопасности, невысокими комиссиями. Согласно данным компании «ИМА-консалтинг», которая провела комплексное исследование рынка банковских кредитных карт, по состоянию на ноябрь 2005 года три четверти карт, находящихся в обращении жителей Москвы, относились к платежным системам Visa и MasterCard. Эту информацию подтверждает также Центр исследований платежных систем и расчетов. Сегодня все большую популярность набирают банковские карты платежной системы «МИР».

 

К сведению Количество банковских карт в России почти вдвое превышает количество жителей. По данным Центробанка, в 2016 году выпущено более 250 млн карт. При этом платежные операции заметно превышают операции по снятию наличных. Это означает, что россияне привыкают использовать карту для оплаты, в том числе в интернете.

 

Для подключения сервиса оплаты картой на сайте потребуется пройти проверку службы безопасности банка. Интеграция с системой сайта может оказаться непростой.

 

2. Электронные кошельки. Среди операторов ЭДС наиболее известны и востребованы три: «Яндекс.Деньги» и WebMoney, Qiwi. Электронные деньги позволяют расплачиваться за товары и услуги. Пополнить счет кошелька можно в короткое время. Работают с физическими и юридическими лицами. Для доступа к расширенным функциям интернет-магазину в случае с WebMoney, например, требуется аттестат продавца или прохождение полной процедуры идентификации для использования полного функционала той или иной системы ЭДС. При этом есть определенные требования к домену и контенту сайта. Операторы ЭДС переводят деньги моментально, обеспечивая высокий уровень защиты, а сами ЭДС широко востребованы покупателями.

 

3. Мобильные платежи. Это удобный способ выставления счетов на небольшие суммы. Абоненты отправляют и получают SMS, чтобы подтвердить действия по оплате, после чего со счета списывается оговоренная сумма. Моментальное проведение транзакции. Абонентам услуга мобильного платежа предоставляется бесплатно при покупке SIM-карты. Продавцу необходимо подключиться к системе дополнительно. Однако при данном типе платежа до 40% от стоимости транзакции уходит мобильному оператору. Кроме того, стоимость SMS-сообщения фиксированная. Дифференцировать платежи продавец может, только установив несколько коротких номеров.

 

4. Интернет-банкинг. Предполагает оплату товаров и услуг через специальные приложения банков для операций в интернете. Пользователю требуется логин и пароль, которые нужно предварительно получить в банке или терминале самообслуживания. Операции отличаются высоким уровнем безопасности, не требуют ввода личных данных (например, номера карты), оплата производится моментально. Минус: подобный функционал реализован не у всех кредитных организаций.

 

Цифры и факты Аналитики TAdviser отмечают, что в 2017 году будет заметна тенденция роста популярности онлайн-банкинга. За последние два года количество покупателей, которые предпочитают этот способ оплаты, возросло с 2 до 5%. Средний чек составил 3 тысячи рублей.

 

5. Оплата наличными через кассы или терминалы самообслуживания. Самый простой для покупателя способ передачи денег. Если продавец планирует содержать собственный штат курьеров, ему потребуется мобильный терминал оплаты со специальным ПО. Без аппарата можно работать по договору со сторонней курьерской службой. Такая схема работы удобна на ограниченной территории, куда курьер сможет добраться быстро и с минимальными затратами.

 

Существуют также специальные агрегаторы платежных систем — сервисы приема платежей на сайте, роль которых состоит в предоставлении универсального доступа к многочисленным способам оплаты всего лишь по одному договору. Это повышает лояльность к сайту со стороны разных категорий клиентов, а значит, — конверсию платежей.

 

Способы приема платежей

Рассмотрим подробнее наиболее популярные способы, которые делают возможной оплату на сайте в режиме онлайн.

 

Интернет-эквайринг

Это перевод денежных средств с банковской карты покупателя на счет продавца при участии банка-эквайера и процессинговой компании, то есть оплата картой на сайте с использованием специального интерфейса. Банк, выпустивший карту, является эмитентом, а банк, принявший запрос на авторизацию транзакции — эквайером. Это может быть один и тот же банк или два разных. Банк-эквайер всегда работает в связке с процессинговым центром, осуществляющим процедуру клиринга — списания/зачисления средств со счета на счет. Интерфейс взаимодействия предоставляется именно процессинговым центром, который может быть структурным подразделением банка или независимой компанией. Для предоставления услуги между интернет-магазином и кредитной организацией либо платежным процессингом должен быть заключен соответствующий договор, поэтому претендовать на эквайринг могут только юридические лица или ИП. За операцию банк или процессинг-центр взимают комиссию, размер которой часто зависит от объема проводимых транзакций за установленный период. При немногочисленных и небольших операциях тарифы обычно высокие, часто выставлено ограничение по минимальной сумме операций и абонентская плата, поэтому данный способ интересен, прежде всего, крупным интернет-проектам. Информация передается по защищенным протоколам 3D-Secure и SecureCode (для систем VISA и Mastercard). Это обеспечивает высокий уровень защиты платежа. Из недостатков — растянутая по времени процедура оформления. Для банка придется подготовить пакет документов и направить его почтой или передать лично. Крупнейшие банки-эквайеры — это «Альфа-Банк», «Банк Русский Стандарт», «Промсвязьбанк», «Райффайзенбанк», Сбербанк, «Газпромбанк», «ВТБ», HandyBank.

 

 

Платежные шлюзы

Это провайдеры интернет-эквайринга, аппаратно-программные комплексы, которые обрабатывают электронные транзакции, выполняя роль маршрутизатора платежа. К своим или сторонним платежным шлюзам так или иначе подключены все банки-эквайеры и процессинговые компании. Электронный платежный онлайн-шлюз можно сравнить с платежным терминалом, который авторизует платежи и связывает воедино покупателя, продавца, банк. Шифрование персональных данных происходит с помощью SSL (Secure Socket Layer), что обеспечивает безопасность обмена. Для пользования платежным шлюзом клиенту необходима учетная запись в соответствующей системе. Для покупателя пользование бесплатно, продавец перечисляет процент от совершенных сделок. Ведущие платежные шлюзы: Assist, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

 

 Платежные системы — операторы электронных денежных средств (ЭДС)

Это сервисы оплаты для сайта напрямую в режиме онлайн. Интернет-магазин подает заявку и подписывает договор с платежной системой, после чего интегрирует собственное программное обеспечение с платежной системой и банком. Продавец имеет полный доступ к программе, а значит, представление о том, какие процессы и когда происходят. Скорость движения денег высокая, максимум — 3 дня после операции. Отсутствие посредников позволяет устанавливать минимальную комиссию. Кроме того, такая форма оплаты повышает доверие со стороны клиентов, поскольку отсутствуют переходы на сомнительные сайты — только на сайт платежной системы или платежный шлюз. Среди минусов — долгая проверка со стороны платежных систем (несколько дней и даже недель), необходимость написания ПО требует привлечения технического специалиста. Крупнейшие платежные системы в Рунете: «Яндекс.Деньги», WebMoney, Visa QIWI Wallet, «Элекснет», Rapida Online.

 

Платежные агрегаторы

Это сервисы, которые позволяют объединить несколько способов приема платежей, не аккумулируя у себя денежные средства клиента. Это удобный способ для малого и даже среднего онлайн-бизнеса. Интернет-магазин избавляет себя от необходимости настраивать оплату на сайте по каждому способу отдельно — он подписывает один договор и получает все сразу: оплату банковской картой, электронные кошельки и т.д. Подключить агрегатор — значит дать пользователю возможность оплачивать услуги удобным для себя способом. Большинство агрегаторов предлагают готовые модули для популярных систем управления сайтами (CMS) и подробную документацию по подключению. Доступны различные «фишки»: ручное выставление счетов, SMS-информирование, логистика, предоставление дополнительных торговых площадок. Например, выбрав из возможных вариантов агрегатор Robokassa, кроме эффективной платежной системы, вы получите также и другие преимущества: бесплатное подключение, минимальные сроки запуска сервиса в работу, простую интеграцию. Многие относят к недостаткам платежных агрегаторов тарифы, поскольку комиссия может взиматься как с покупателя при совершении оплаты, так и с вашей компании при выводе денежных средств. Однако стоит помнить о том, что стоимость прежде всего зависит от месячного оборота и от вида деятельности вашей компании. Так, если в месяц у вас 0 рублей оборота, то и 0% комиссии. Иначе говоря, по мере роста оборота клиента агрегаторы становятся выгоднее других систем, так как не имеют постоянных расходов, хотя изначально тарифы выше, чем при работе напрямую. Лидеры рынка: RBK Money (2002 год), Robokassa (2002 год), «Деньги Online» (2006 год), PayU (2011 год), «Яндекс.Касса» (2015 год). В зависимости от выбранного способа приема платежей будут различаться сроки подключения, технология и необходимость привлекать дополнительных специалистов.