Система банковского потребительского кредитования за рубежом

Система потребительских кредитов, только недавно появившаяся в России, в других странах уже стала обычным делом.

1. США

Система потребительских кредитов в этой стране очень развита: она начала формироваться еще в 20-е годы прошлого века. Задолженность американцев по потребительскому кредиту за последние 20 лет выросла в 5 раз, и сегодня две трети товаров повседневного спроса продается в кредит. Больше всего кредитов традиционно берут на покупку автомобиля. Также популярен так называемый возобновляемый кредит — для него необязательно указывать товар, который клиент хочет приобрести. Как правило, для покупки товаров американец берет кредит с рассрочкой погашения, а для оплаты услуг (например, медицинских) — без рассрочки. Без рассрочки кредит можно взять на меньшую сумму, а вернуть надо до истечения 12 месяцев. При всей популярности потребительских кредитов, они достаточно обременительны — первый взнос (при покупке автомобиля он может составлять четверть его стоимости) и очередные платежи должны быть достаточно большими, чтобы оплаченная доля стоимости товара росла быстрее, чем происходит износ изделия. Считается, если кредит не соответствует этим требованиям, у покупателя возникает чувство, будто он арендует товар, а не владеет им. Сроки для разных товаров различны: для товаров длительного пользования это 2 года, для автомобиля — 4 года с ежемесячной выплатой от 300 до 500 долларов. Нужно отметить, что система кредитования в США подкреплена прочной идеологической базой: сам факт получения кредита в силу своей обременительности повышает общественный статус человека — если тебе дают кредит, значит, у тебя хорошая репутация. [25]

2.Франция

Рынок потребительских кредитов во Франции пока слабый. Однако, для ряда товаров, он уже стал традиционным: за кредит на покупку автомобиля французы платят 7–8% в год, на покупку бытовой техники — около 10%. Недавно парламент страны принял новые меры для стимулирования потребительского кредитования: покупатели будут получать налоговые льготы на финансирование своих покупок в размере четверти от процентов, выплаченных по потребительским ссудам в 2004–2005 годах, а годовой лимит составит 600 евро.

3. Германия

В состоятельной Германии в долгах погрязли 3 миллиона семей, и сумма этих долгов составляет около миллиарда евро. Тем не менее, потребительские кредиты в Германии стоят от 9 до 12% годовых (при условии, что кредит выдается на 3 года). Если человек имеет приличный вклад в каком-нибудь банке, тот ссудит его деньгами под 5–6% годовых. Правда, под залог этого самого вклада. Всего же, потребительские кредиты составляют 23% ВВП.

4. Великобритания

В Великобритании выгодно брать в долг небольшие суммы денег, например на покупку бытовой техники. Стоимость таких кредитов не превышает 5–6% годовых. Кредит на покупку машины обычно оформляют на три года — при этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8–10%.

5. Южная Корея

Еще недавно доля потребительских кредитов в ВВП этой страны составляла 53%, к тому же законодательство в этой области было недостаточно проработано, так что множество людей выступали одновременно и заемщиками, и поручителями. В результате к 2003 году общая задолженность населения приблизилась к 60 миллиардам долларов. И сегодня, если верить статистике, 8% жителей страны имеют просроченные платежи. Для борьбы с должниками были придуманы оригинальные способы: южнокорейский Hana Bank планирует нанять 100 неплатежеспособных заемщиков, чтобы они «выбивали» долги из других должников; два других банка будут искать для своих клиентов-банкротов работу в компаниях — партнерах банка. Кроме того, теперь, когда уже 70% семей не могут расплатиться с банками, получить кредит без рекомендации другого лица невозможно. [26]

6. Чехия

Чешский рынок потребительских кредитов быстро растет. По прогнозам Сберегательного банка Чехии, в этом году каждая семья из 4 человек будет должна в среднем 40 тысяч крон (1619 долларов США). Особенности кредитных запросов чешских граждан в том, что по сравнению с другими европейскими жителями они берут меньше кредитов на компьютеры, электронику и бытовую технику.

7. Литва

В Литве сфера потребительских кредитов тоже быстро расширяется. Если раньше сумма кредита не превышала, например, в Сбербанке тысячи литов, то нынешние размеры потребительских кредитов доходят до ста тысяч литов. Наличие залогового имущества не требуется - получателю достаточно заявить, что он хочет приобрести какой-то товар. [27]

Таким образом, проанализировав систему потребительских кредитов на примере семи зарубежных стран, мы пришли к выводу, что наиболее развита система потребительского кредитования является у США.

Вывод

Анализируя развитие системы потребительского кредита в России, мы пришли к выводу, что она активно стала набирать свои обороты на стадии становления, после чего, во времена кризиса, был спад. На данном современном этапе, вновь спрос на потребительские кредиты стал активно реализовываться.

Система потребительских кредитов, только недавно появившаяся в России, в других странах уже стала обычным делом. Нами была проанализирована системы развития потребительского кредита на примере 7 зарубежных стран. После чего, мы пришли к выводу, что наиболее развита система потребительского кредитования в США.

 

Заключение

Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов.

Анализируя развитие системы потребительского кредита в России, мы пришли к выводу, что она активно стала набирать свои обороты на стадии становления, после чего, во времена кризиса, был спад. На данном современном этапе, вновь спрос на потребительские кредиты стал активно реализовываться.

Система потребительских кредитов, только недавно появившаяся в России, в других странах уже стала обычным делом. Нами была проанализирована системы развития потребительского кредита на примере 7 зарубежных стран. После чего, мы пришли к выводу, что наиболее развита система потребительского кредитования в США.

Таким образом, изучив сущность понятий кредит и потребительский кредит, его классификации, проанализировав развитие системы потребительского кредитования в России и на примере 7 зарубежных стран, мы считаем, что цели и задачи курсовой работы достигнуты.