Принципы и виды банковского кредита

Банковское кредитование основано на принципах, которые определяют его экономическую сущность и закреплены специальными нормами права. К принципам

банковского кредитования относятся:

- срочность;

- возвратность;

- платность;

- обеспеченность;

- целенаправленность.

Предоставление банковского кредита осуществляется на принципе срочности, т.е. денежные средства выделяются юридическим и физическим лицам во временное пользование и должны быть возвращены в установленный срок. Принцип срочности взаимосвязан с принципом возвратности, поскольку полученные заемщиком финансовые ресурсы должны быть возвращены кредитору.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковского кредита, как правило, взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента за предоставление кредита, служат источником формирования их собственных доходов.

Принцип обеспеченности означает, что банковский кредит может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Так, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» при нарушении заемщиком обязательств по договору банковского кредита кредитная организация вправе обращать взыскание на заложенное имущество. Законодательством предусматривается возможность предоставления кредита без обеспечения, основанного на доверии так называемого бланкового кредита. Им пользуются клиенты, имеющие длительные деловые отношения с банком и обладающие высокой платежеспособностью.

Банковский кредит выдается на строго определенные цели, указанные в договоре. Использование его не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих санкций.

В мировой банковской практике выделяют также принцип дифференцированности кредитования, который означает, что при предоставлении кредита учитывается кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у кредитной организации уверенность в возможности заемщика возвратить кредит в установленный срок.

В науке и литературе имеются различные основания для классификации банковского кредита. В зависимости от срока предоставления банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный (до 1 года) и долгосрочный (от 1 года и более).

В ходе экономических реформ 90-х гг. ХХ в. Кредитные организации предоставляли в основном краткосрочные банковские кредиты. Получили распространение такие кредиты, как:

- онкольный кредит – отзывной краткосрочный кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора;

- кредит «свинг» - кредит, предоставляемый заемщику для покупки им имущества на срок, пока заемщик не продаст уже имеющееся у него другое имущество;

- кредит «овер найт» - сверхкраткосрочный кредит сроком на сутки или на выходные (с вечера пятницы до утра понедельника) и др.

Постепенно в результате стабилизации и развития финансового рынка в РФ нашли применение и долгосрочные банковские кредиты, к которым можно отнести:

- ипотечный кредит – кредит, предоставляемы под залог недвижимости, в первую очередь под залог земельных участков, зданий и сооружений. Наиболее распространенный банковский кредит во всех странах;

- контокоррентный кредит – кредит, предоставляемый банком своим постоянным клиентам, имеющим в банке единый расчетный (контокоррентный) счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента;

- связанный кредит – кредит, выдаваемый с дополнительной оговоркой, связывающим условием, в соответствии с которым определено его назначение (например, под закупку конкретного товара);

- возобновляемый кредит («револьверный») – кредит, предоставленный на новый срок, автоматически продлеваемый в пределах установленного лимита и сроков погашения.

Следует учесть, что на практике все перечисленные виды банковского кредита могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными.