Статья 942. Существенные условия договора страхования

 

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Так же существенным можно назвать порядок расчета и выплаты страх премии и страх возмещения при наступлении страх слуая, лица, имеющие право на получение страх взмещения, действия сторон при наступлении страх случая,  и порядок определения размера страх выплаты и вомещения убытков– это применительно к ОСАГО исходя из пленума и правил страхования!

ОСНОВ ПРОБЛЕМА – проблема оспаривания размера выплаты страх возмещения + проблема введения воостановительнго ремонта вместо компенсационной функции страх возмещени!!! (ст 12 закона об осаго):

Страховое возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего (за исключением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации), может осуществляться по выбору потерпевшего:

(в ред. Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ)

путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта (возмещение причиненного вреда в натуре);

(в ред. Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ)

путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).

 

38. Право на отказ страховщика и основания его освобождения от выплаты страхового возмещения.

 

Общие правила

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

 

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

 

Из пп об осаго:

Исходя из положений пункта 25 статьи 12 Закона об ОСАГО и пункта 2 статьи 426 ГК РФ условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и/или Правилам, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ).

 

Сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Восстановительный ремонт

 

48. По выбору потерпевшего возмещение вреда, причиненного транспортному средству, осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в рамках договора обязательного страхования, либо путем получения суммы страховой выплаты в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (пункт 15 статьи 12 Закона об ОСАГО).

49. По общему правилу, оплата стоимости восстановительного ремонта осуществляется страховщиком с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) (пункт 19 статьи 12 Закона об ОСАГО).

50. При возмещении вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства, страховщик не освобождается от возмещения иных расходов, обусловленных наступлением страхового случая и необходимых для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения (например, утрата товарной стоимости, эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавшего в лечебное учреждение, стоимость работ по восстановлению дорожного знака, ограждения, расходы по доставке ремонтных материалов к месту дорожно-транспортного происшествия и т.д.).

О возмещении иных расходов потерпевшему надлежит подать страховщику соответствующее заявление.

 

 

Из пп о добровольном страховании им-ва граждан:

В силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

32. При разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что в соответствии со статьями 961, 963 и 964 ГК РФ оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

 

 

34. Поскольку такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно.

35. При решении вопроса о правомерности отказа страховщика от выплаты страхового возмещения суд учитывает не только документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и документы, не указанные в договоре, которыми подтверждается наступление страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая.

 

Из правил страхования осаго Ингосстраха:

· не возмещается вред, причиненный вслед- ствие:

· обстоятельств непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений или забастовок;

· иных обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования на основании действующего законодательства или настоящих Правил

 

39. Франшиза в договоре страхования и ее виды.

 

Согласно ст 10 заона об организации страх дела:

Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

 

Ст 190 КТМ, например, установлена законная франшиза:

Перевозчик и пассажир могут заключить соглашение о возложении ответственности на перевозчика за вычетом франшизы, не превышающей 300 расчетных единиц в случае повреждения автомашины и не превышающей 135 расчетных единиц на пассажира в случае утраты или повреждения иного багажа. При этом указанные суммы должны вычитаться из суммы ущерба, причиненного пассажиру в результате утраты или повреждения автомашины либо иного багажа.

 

 

В автостраховании различают два основных вида страхования - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование автотранспортного средства (КАСКО). Франшиза не применяется в ОСАГО, поскольку основные условия данного вида страхования определены Законом. А вот при КАСКО франшиза применяется, поскольку условия договора определяются страховщиком и страхователем, исходя из требований закона и принципа свободы договора.

 

Виды франшизы в автостраховании

 

Законодатель выделяет два основных вида франшизы (абз. 2 п. 9 ст. 10):

а) условная - когда в соответствии с условиями страхования страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.

б) безусловная - когда размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Поясним это на примере. Предположим, транспортное средство застраховано с размером франшизы 15 тыс. руб, т.е. страховщик не будет возмещать убытки до этой суммы.

Если возникла вмятина на автомобиле с царапинами, устранение которых будет стоит 5 тыс. руб., то расходы понесет сам страхователь. Но если вдруг повреждения более значительные и убытки превышают, предположим, 20 тыс. руб.? В этом случае при условной франшизе страховщик будет вынужден возместить все 20 тыс. руб. без каких-либо вычетов. При безусловной же франшизе - только 5 тыс. руб., т.е. разницу между размером убытка и размером франшизы (20 тыс. - 15 тыс. руб.).

Разумеется, безусловная франшиза более выгодна страховщикам и именно она наиболее популярна на рынке автострахования.

 

Помимо условной и безусловной франшизы, различают и иные виды франшиз, но они не закреплены законодательно, и деление их на виды, а также их названия условны. Например, можно выделить:

а) временная франшиза - когда страховщик освобождается от возмещения убытков по страховым случаям за определенный период времени. Например, за ДТП в выходные и праздничные дни;

б) ситуационная франшиза - когда условие о франшизе применяется в зависимости от ситуации и характера страхового случая. Сюда относится и "франшиза виновника", когда франшиза действует, если ущерб транспортному средству причинен по вине водителя или владельца такого средства, или неустановленными лицами. Например, застрахованное лицо нарушило правила дорожного движения и попадает в ДТП, в этом случае ему возмещается только часть ущерба, а если ДТП спровоцировано по вине другого водителя - то ущерб возмещается в полном размере. Этот вид франшизы еще могут называть франшизой льготной.

Также к этой группе относятся условия страхования, когда франшиза в определенном размере применяется только в случае, если транспортным средством управляло лицо, не указанное в страховом полисе;

в) динамическая франшиза - когда размер франшизы изменяется в зависимости от количества страховых случаев.

Сюда можно причислить франшизу "со второго страхового случая", когда условие о франшизе начинает применяться только со второго случая, а первый оплачивается полностью. Причем не исключена ситуация, когда условиями договора устанавливается разный размер франшизы для второго, третьего и т.д. случаев по возрастающей. Между тем "франшиза со второго страхового случая" может предусматривать фиксированный размер франшизы и условно относиться скорее к ситуационным франшизам.

Наиболее распространены в автостраховании безусловная, "франшиза со второго страхового случая" и "франшиза виновника".

 

 

Преимущества и недостатки франшизы в автостраховании

 

Франшиза выгодна страховщику тем, что снижаются его расходы на страховые выплаты (возмещение), а также прочие сопровождающие расходы (на штат, выезд комиссара и т.п.). Для страхователя же снижается стоимость страхования, он уплачивает меньшую страховую премию, но при этом сам несет расходы на устранение мелких повреждений, поэтому частое попадание в ДТП или иные частые случаи повреждений транспортного средства могут свести на ноль все выгоды от экономии на страховой премии.

 

Условие о франшизе в договоре страхования

транспортного средства

 

В соответствии с п. 9 ст. 10 Закона о страховании условие о франшизе устанавливается либо законом, либо условиями договора. Т.е., если условиями договора или законом не установлена франшиза, то ее применение недопустимо.

Договор страхования согласно п. п. 1 - 2 ст. 940 ГК РФ заключается в письменной форме путем составления единого документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При этом допускается использование разработанной страховщиком или объединением страховщиков стандартной формы договора (страхового полиса). Независимо от этого в таком договоре должно быть прописано условие о применении франшизы:

а) путем прямого указания в договоре на франшизу;

б) путем отсылки к правилам страхования, устанавливающим условия о франшизе (ст. 943 ГК РФ). Однако при этом страхователю должны быть вручены такие правила, и такое вручение удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При согласовании условия о франшизе в договоре или правилах страхования должны быть указаны:

1) размер франшизы. Указывается, в фиксированном или процентном отношении исчисляется франшиза. Установление франшизы в размере 100% убытка запрещено как противоречащее п. 9 ст. 10 Закона о страховании. Франшиза - это всегда только часть убытка.

На практике встречаются случаи установления франшизы в размере выплат, предусмотренных Законом РФ по ОСАГО (Постановление ФАС Московского округа от 12.03.2014 N Ф05-1835/2014 по делу N А41-29961/13);

2) порядок ее определения и исчисления, т.е., по сути, косвенно и вид франшизы. Вид франшизы также может быть указан прямо в тексте договора (страхового полиса) или правил.

Изменение условий о франшизе осуществляется в общем порядке, применяемом для договоров страхования, но не допускается их изменение без письменного согласия страхователя (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

 

 

40. Основания прекращения договора страхования. Расторжение договора.

 

По общему правилу договор страхования прекращается:

- истечением его срока

-по соглашению сторон, напрмиер. При отказе страховаеля

-В связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, за исключением договоров страхования и договоров перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций, на которые в соответствии с федеральными законами возложена обязанность осуществления компенсационных выплат. Досрочное прекращение договора страхования по указанному обстоятельству влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

5. До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;

2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

3) осуществить расторжение договоров по оказанию услуг страхового брокера.

 

-возможно досрочное прекращение договора:

 

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

 

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

 

ИЗ "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

(утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П)

(ред. от 25.12.2017)

(Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204):

 

 

Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

смерть гражданина - страхователя или собственника;

ликвидация юридического лица - страхователя;

ликвидация страховщика;

гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

1.14. Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

замена собственника транспортного средства;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

1.15. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

1.16. В случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.13, абзацем четвертым пункта 1.14 и абзацем вторым пункта 1.15 настоящих Правил, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

 

Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком сведений о случаях, предусмотренных абзацами вторым, четвертым, пятым, шестым пункта 1.13 настоящих Правил, или заявления страхователя о досрочном прекращении договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных пунктом 1.14 настоящих Правил, или в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страхователем письменного уведомления страховщика о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования по основанию, предусмотренному абзацем третьим пункта 1.15 настоящих Правил.

При несоблюдении срока возврата части страховой премии, предусмотренного настоящим пунктом Правил, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пени) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

 

Про ОСАГО:

Договор ОСАГО заключается, как правило, сроком на один год с правом ежегодного продления. Владельцы зарегистрированных в иностранных государствах транспортных средств, временно используемых на территории РФ, заключают договоры ОСАГО на весь срок такого временного использования, но не менее чем на пять дней (п. 1 ст. 10 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).