Вопрос 28. Кредитная система государства. Кредитная система РФ

Принципы кредита: срочность, возвратность, платность.

Кредит- общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.

Срочность кредита предполагает, что возвращать кредит следует заемщиком не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором.

В озвратность кредита означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования.
Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. (залог, гарантии банков, страхование кредитов). Платность кредита выражается в том, что банк за предоставленные свои средства во временное пользование заемщику взимает с последнего определенную плату. Принцип платности реализуется банком через процентную политику банка, т.е. плата за кредиты взимается в форме процента, размер которого устанавливается соглашением между кредитором и заемщиком в кредитном договоре. Основные формы кредита: коммерческий и банковский.

1.Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита служит вексель. Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и заключенной в них прибыли.Простой вексель - вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выдачи долгового обязательства, суммы последнего, места и времени платежа. Переводной вексель (тратта) - письменный приказ одного лица другому об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Объект переводного векселя - товарный капитал.

2.Банковский кредит – предоставляется специализированным кредитно-финансовыми организациями, которые имеют лицензию на осуществление такого рода операций от Центрального банка. В роли заемщика средств могут выступать исключительно юридические лица, а инструментом кредитных отношений является кредитное соглашение, либо договор по кредиту (кредитный договор).

3.Потребительский кредит - предоставляется частным лицам. Его объектами являются товары длительного пользования (мебель, автомобили, телевизор), разнообразные услуги.

4.Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых заемщиками или кредиторами выступают государство и местные органы власти.

5.Международный кредит - движение и функционирование ссудного капитала между странами.Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

6.Ростовщически кредит - нет лицензии.

Номинальный и реальный процент.

Номинальная ставка процента — ставка процента, исчисляемая без учета инфляции. Следует различать номинальный процент и реальный. Номинальный процент = Реальный процент + Инфляция

реальный процент выражает стоимость денег. Более высокий реальный процент свидетельствует о привлекательности вложения денег в ту или иную валюту, так как при этом будет получен более высокий доход.

БАНК— денежно-кредитный институт, осуществляющий разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающий финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Функции банков: посредничество в кредитах и платежах, создание кредитных денег, аккумуляция свободных денежных средств.

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Б. с. 2х типов: 1)распределительная (одноуровневый вариант) свойственна административно- командной эк-ке и предполагает монополию гос-ва на банковскую систему.

2) рыночная (двухуровневый вариант) – отсутствие монополий гос-ва на банковскую деят-ть. При этом верхний уровень- это ЦБ, а нижний (2й) – коммерческие банки и иные учреждения.

Типы банков

ЦБ (эмиссионный) – это прежде всего посредник м/у гос-вом и эк-кой (– главное звено банковской с-мы любого гос-ва; наделен правом монопольной эмиссии платежных средств; регулирования денежного обращения, кредитной сферы и валютного курса; хранения официальных золото-валютных резервов страны, играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах). Основные функции:1. принимают и размещают денежные вклады.2. привлекают и предоставляют кредиты.3. производят расчеты по поручению клиентов и других банков и их кассовое обслуживание. 4. собственные операции – это фондовые операции банка с ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала. Главное качество КБ– ликвидность, т.е. его способность в любой момент полностью оплатить свои обязательства

Сберегательные банки - небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему; выпускают кредитные карточки. Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений. Б. картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики. Б. синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций. Б. тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими. Б. концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

Центральному банку РФ предписано выполнение следующих функций:

• во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; • монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение; • быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования; • устанавливать правила осуществления расчетов в РФ и правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; • проводить государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций, занимающихся их аудитом; • регулировать прохождение валюты, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определять порядок расчетов с иностранными государствами; организовывать и производить валютный контроль • в целях осуществления перечисленных функций проводить анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публиковать соответствующие материалы и статистические данные.

Характеристика кредитной системы РФ

Кредитная система подразделяется на 2 стороны: 1) совокупность кредитных отношений, формируемых кредиторами и методами кредитования; 2) совокупность банков и других финансово-кредитных институтов, аккумулируемых свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.

Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.