Права, обязанности и ответственность сторон.

Права и обязанности ФА и клиента составляют содержание (условия) договора (как сделки) факторинга. ФА обязуется осуществить финансирование клиента путем передачи денежных средств в порядке, установленном договором, осуществить иные финансовые услуги для клиента, перечень которых закрепляется в качестве договорных условий. Клиент в свою очередь уступает свои требования агенту и как правило отвечает за действительность требования, а не за его исполнение. Клиент передает финансовому агенту доказательства того, что денежные средства, уступаемые агенту – действительны. Таким образом риск не исполнения денежного требования, если иное не предусмотрено договором, лежит на финансовом агенте. В случае неплатежеспособности должника, если по договору клиент отвечает лишь за действительность уступаемого требования. Но договором могут быть предусмотрены ситуации, при которых клиент будет отвечать перед агентом за реальную исполнимость уступаемого требования. Клиент обязан письменно уведомить агента об уступке денежного требования. Уведомление должно содержать четкое требование, а также наименование агента, в пользу которого осуществлена уступка требования.

Не исполнение клиентом обязанности по уведомлению должника освобождает последнего от необходимости платить новому кредитору. Исполнение обязанностей первоначального кредитора признается в этом случае исполнением надлежащему кредитору. В ГК установлено недействительность запрета уступки денежного требования. Поэтому уступка финансовому агенту такого требования признается действительной даже в том случае, если между должником и кредитором было соглашение о ее запрете или ограничении. Но это не освобождает клиента от обязательств или ответственности перед должниками в случае нарушения уступки требования в соответствии с соглашением о ее запрете или ограничении. Не допускается последующая уступка денежного требования финансовым агентом, если иное не предусмотрено договором.

Имущественная ответственность по договоре о факторинге определяется его природой. Так в конценсуальном договоре финансовый агент отвечает за отказ передать клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент же отвечает за не совершение или ненадлежащее оформление уступки требования и за действительность требований, но не за не исполнение или ненадлежащее исполнение этого требования должником. В реальном договоре ответственность наступает лишь для клиента: за действительность предмета договора либо за его исполнимость.

Ответственность выражается в компенсации убытков или уплате неустойки, если она предусмотрена соглашением сторон. Когда по условиям договора финансирование производится путем покупки денежного требования финансовым агентом, последний получает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требований. Клиент же в таком случае не отвечает перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которые агент купил требования. Если уступка требований финансовому агенту произведена для обеспечения исполнения ему обязательства клиента, финансовый агент должен представить отчет клиенту и передать ему сумму, которая превышает сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Когда же сумма, полученная финансовым агентом от должника меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга.

В законе закреплено право должника на предъявление встречных требований финансовому агенту. Если агент обратился к должнику с требованием произвести платеж, должник имеет право в силу закона предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом.

Эти требования должны существовать к моменту получения им уведомления об уступке требования финансовому агенту. При нарушении клиентом обязательств должником последний не имеет права требовать от финансового агента возврата сумму уже уплаченных сумм по перешедшему требованию, если должник имеет права получить такие суммы непосредственно с клиента. Такой должник вправе требовать возврата этих сумм агентом, если доказано что:

1. агент не выполнил свое обязательство произвести обещанный платеж, связанный с уступкой требования,

2. произвел такой платеж, зная о нарушении клиента того обязательства перед должником, к которым относится платеж, связанный с уступкой требования.

6 6

Понятие договора банковского вклада (БВ).

Договор БВ (депозит) – гражданско-правовое соглашение, по которому 1 сторона (банк) принявшее/уступившее от другой (вкладчика) или поступившее для нее денежных сумм (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и порядке, предусмотренном договором.

Договор – возмездный (т.к. банк обязуется выплатить не только основную сумму, но и проценты); односторонний (т.к. банк обязан возвратить сумму вклада и проценты, другая сторона никаких обязанностей по договору не несет); реальный (т.к считается заключенный с момента передачи вкладчиком или 3-м лицом суммы вклада). Кроме того, если вкладчиком является гражданин, то договор признается публичным, а значит банк обязан заключить договор с любым обратившимся к нему гражданином на условиях аналогичных подобному соглашению.

Договор относится к договору присоединения, поскольку условия определяются банком в стандартных формах. Отношение между банком и вкладчиком-гражданином регулируются законом о защите прав потребителей. Заключение договора БВ, внесение на депозиты денежных средств и совершение операций по счету определяется специальным документом – сберегательной книжкой. Или же договор может оформляться выдачей банком сберегательных сертификатов.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчики, как правило, физические лица, а также могут быть ЮЛ. Денежная сумма может быть внесена на счет вкладчиком не только им самим, но и 3-м лицом, либо вклад может быть сделан в пользу такого 3-го лица. Банк должен иметь лицензию ЦБ России на осуществление указанных операций. Банк – это кредитная организация, который имеет исключительные права по отношению к другим хозяйствующим субъектам осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ;
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов;

Заключать депозитные договоры сЮЛ могут также иные кредитные организации, не являющиеся банками.

Законодатель ввел жесткие требования к работе, финансовому состоянию и платежеспособности банка, желающего привлекать вклады от населения. В частности, для получения лицензии банк обязан:

1. иметь собственные средства (капитал), который в полном объеме покрывают обязательства банка по вкладам населения;

2. осуществлять банковскую деятельность не менее 2-х лет;

3. публиковать свою годовую отчетность, подтвержденных аудиторской фирмой;

4. соблюдать банковское законодательство и НАБанка России, в том числе, экономические нормативы;

5. иметь резервный фонд в размере не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала.

Предметом договора банковского вклада является вклад, т.е. денежная сумма выраженная в рублях или иностранной валюте, которую вкладчик предоставляет в собственность банка на определенных условиях. Открывая депозитный счет или приобретая сберегательный сертификат, вкладчик одновременно приобретает обязательственное право коммерческого банка на возврат суммы и причитающихся %-в.

ГК устанавливает 2 основных вида вклада:

1. вклад до востребования, который заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

2. срочный вклад, условия которого предполагают возврат вклада по истечении определенного договором срока.

Соглашение сторон может быть предусмотрено различные условные, целевые, премиальные и другие вклады.

Договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае будет считаться недействительным. Оформление договора возможно различными способами:

1. путем подписания единого документа в 2-х экземплярах, 1 из которых выдается вкладчику;

2. путем предоставления вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата;

3. путем выдачи иного документа, соответствующего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота.

-2-