Maisubstatial terms of the cotract of cosumer creditig

Согомонян Гор Аветисович – магистрант 3 курса, направление подготовки «Юриспруденция», ФГБОУ ВО «Российский государственный социальный университет»

 

В статье рассмотрены существующие в законодательстве Российской Федерации проблемы определения существенных условий договора потребительского кредитования, учитывая при этом тот момент, что в настоящее время потребительское кредитование физических лиц - это самый распространенный вид кредитования в современной России.

Автором представлен анализ норм права, влияющих на правовую регламентацию и действительность договора потребительского кредитования.

 

Ключевые слова: потребительский кредит, договор потребительского кредитования, действующее законодательство, правовое регулирование, банк, кредитные организации, физические лица, граждане РФ, правовая доктрина, гражданское законодательство, законодательство о потребительском кредитовании, неблагоприятные последствия.

 

The article exami№es the existi№g legislatio№ of the Russia№ Federatio№ the problem of determi№i№g the esse№tial terms of the co№tract of co№sumer crediti№g, taki№g i№to accou№t the time that the co№sumer le№di№g to i№dividuals is the most widespread ki№d of crediti№g i№ moder№ Russia.

The author prese№ts a№ a№alysis of the law affecti№g the legal regulatio№ a№d the validity of the co№tract of co№sumer crediti№g.

 

Keywords: co№sumer credit, co№sumer credit agreeme№ts, applicable law, regulatio№, Ba№k, credit i№stitutio№, i№dividuals, citize№s of the Russia№ Federatio№, legal doctri№e, the civil legislatio№, legislatio№ o№ co№sumer le№di№g, tra№sactio№, i№valid tra№sactio№; the tra№sactio№ is void; voidable tra№sactio№, adverse effects.

 

Договор потребительского можно считать одним из наиболее динамично развивающихся и распространенных направлений в договорной системе банковского обслуживания.

Главными правовыми источниками, регламентирующими деятельность кредитных организаций и банков, которые позволяют производить оформление договора потребительского кредитования, являются:

- Основной закон - Конституция Российской Федерации [1];

- Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ) [2], а именно, ст. ст. 422, 428, 819, 820, 821;

- статья 28, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" [3];

- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" [4];

- Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях"[5];

- Закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей"[6].

Указанные нормативно-правовые акты устанавливают право, порядок, условия заключения договора потребительского кредитования не только лицензированным банкам, но и рядом аналогичных коммерческих
организаций – микрофинансовых организаций, а также определяют существенные условия договора, при соблюдении которых сделка будет являться действительной.

Договору потребительского кредитования присущи некоторые признаки договора займа, он по юридической природе он:

- консенсуален;

- двухсторонен,

- не обладает каузальными признаками,

что делает договор потребительского кредитования доступным для физических лиц.

Основной отличительной чертой договора потребительского кредитования является специализированный субъективный состав.

В данном договоре право предоставления денежных средств закреплено за кредитором, им может быть банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление данной деятельности, выданной Центральным Банком РФ, а второй стороной может являться только физическое лицо
[9, с. 13].

При этом договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353 "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ[4]).

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Они отражаются в виде таблицы установленной формы, начиная с первой страницы договора, и включают в себя, в частности, следующие условия (ч. 9, 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ):

1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования.

Сумма кредита (займа) - это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

2. Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)

Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления [7, с. 55]. Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст. 5, ч. 2 - 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

3. Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (МФО) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ; ч. 2.1 ст. 3, п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).

4. Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом (займом)

Кредитный договор (договор займа) носит возмездный характер, и в нем должно быть отражено условие о процентах, которые представляют собой плату за пользование деньгами (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей

С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) его платежей или порядок их определения, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа). Платежи можно разделить на включаемые и не включаемые в расчет полной стоимости кредита (займа). Ко вторым, в частности, относятся платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (п. п. 6, 7 ч. 9 ст. 5, ч. 4, 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита (займа)

Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика по его платежному поручению либо без такового в безакцептном порядке. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (п. 8 ч. 9, ч. 22 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

7. Полная стоимость кредита (займа)

Полная стоимость кредита (займа) должна быть размещена в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

В расчет такой стоимости включаются платежи (ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ):

- по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;

- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

- платежи в пользу третьих лиц, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);

- сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник, либо если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата или полной стоимости;

- платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии) [8, с. 13].

8. Ответственность заемщика

Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

При этом, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства. При просрочке уплаты процентов за пользование займом (кредитом) также могут быть взысканы проценты за неисполнение денежного обязательства или неустойка, установленная договором (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона № 353-ФЗ).

При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга. Такие проценты начисляются до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. При этом МФО также вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 1, 2 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ).

 

9. Запрет уступки кредитором прав (требований) третьим лицам

Договор может содержать условие о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ).

10. Цели использования кредита (займа)

В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

11. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Однако кроме указанных, в индивидуальные условия договора могут быть включены иные условия. Если общие условия договора противоречат его индивидуальным условиям, применяются последние (ч. 10 ст. 5 Закона
№ 353-ФЗ).

В заключение стоит отметить то, что действия банка, выражающиеся во включении неправомерных условий кредитного договора, нарушают нормы законодательства о защите прав потребителей и антимонопольного законодательства.

При этом из такого двойственного характера нарушений не следует двойной ответственности, так как здесь имеют место быть два совершенно разных основания для привлечения к ответственности.

Первое выражается в том, что, нарушая права потребителей, банк нарушает права именно того потребителя, с кем заключен договор.

Второе же выражается в совершении акта недобросовестной конкуренции, который ущемляет интересы конкурентов, действующих на этом же рынке, других банков.

При этом не важно, причинены им убытки или нет, что следует из вышеизложенного определения недобросовестной конкуренции, важен сам факт нарушения антимонопольного законодательства в форме негативного воздействия на конкуренцию.

 

Список литературы

11. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Официальный текст Конституции РФ с внесенными поправками от 21.07.2014 опубликован на официальном интернет—портале правовой информации. — http://www.pravo.gov.ru. — 01.08.2014.

12. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // Российская газета, № 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996, № 27, 10.02.1996.

13. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 26.07.2017)
"О банках и банковской деятельности"// Российская газета, № 27, 10.02.1996.

14. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"О потребительском кредите (займе)"// Российская газета, № 289, 23.12.2013.

15. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"О кредитных историях"// Российская газета, № 2, 13.01.2005.

16. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.05.2017) "О защите прав потребителей"//Российская газета, № 8, 16.01.1996.

17. Алексеев С.С. Гражданское право в вопросах и ответах. М.: Проспект, 2014. 349 с.

18. Шохин С.О. О некоторых вопросах оформления и содержания договора потребительского кредита // Юридический мир. 2015. N 12. С. 13-17.

 

УДК 336.742

 

ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО СТАТУСА ПУБЛИЧНЫХ

И НЕПУБЛИЧНЫХ АКЦИОНЕРНЫХ ОБЩЕСТВ