Банковская система России в эпоху монополистического капитализма.

Вторая половина XIX — начало XX в. характеризуется как переход к монопо­листическому капитализму. Господство монополий складывается не только в промышленности, но и в банковской сфере. В период свободной конкурен­ции банки выполняли достаточно скромную роль. Она сводилась к посредни­честву в платежах, приему вкладов и выдаче ссуд. Взаимоотношения между сельскохозяйственными, мелкими торговыми и промышленными предпри­ятиями и банками ограничивались сферой кредита. Мелкому предпринимате­лю нет особой нужды в банковском счете, его основной капитал находится в обороте. С предоставлением и погашением кредита, с отказом в новом кре­дите связи между мелким предпринимателем и банком могут оборваться на­долго. С ростом предприятия положение меняется. В условиях монополисти­ческого капитализма банки начинают играть новую роль. Из скромных по­средников они перерастают во всесильных монополистов.

Образование финансового капитала как системы промышленных монопо­лий, слившихся и сросшихся с банковскими монополии, связано с процессами концентрации и централизации в экономике. Общие условия, в которых они происходят, состоят в развитии сферы товарных отношений, промышленной и банковской техники, средств транспорта и связи. Основой концентрации и централизации банковского капитала предстает укрупнение капитала в промышленности. Укрупнение производства означает увеличение масштабов ос­новного капитала и вызывает потребность в долгосрочном банковском креди­товании.

На повышение роли крупных банков работает политическая и правовая система. В целях увеличения устойчивости банковской системы для сохра­нения привлекаемого капитала во всех странах принимается законодатель­ство, не только обязывающее банки увеличивать размер собственного капи­тала, но и регламентирующее иные моменты (например, оборудование об­менного пункта валюты, размер занимаемой головной конторой банка площади и т. д.). Крупный банк - явление заметное не только для нацио­нальных предпринимателей, но и политиков. Правительства начинают за­ботиться о внедрении мер, позволяющих избежать банкротства крупней­ших банков.

С одной стороны, шаги в концентрации и централизации сферы матери­ального и нематериального производства вызывают концентрацию и центра­лизацию в финансовой сфере. С другой стороны, каждый «вызов» в укрупне­нии банковской сферы порождает «ответ» в производстве. Крупный банк, кредитующий несколько предприятий, выпускающих взаимозаменяемую или взаимодополняемую продукцию, заинтересован в ослаблении конку­ренции между ними. Он может поставить в качестве условия кредитова­ния усиление дифференциации производства или осуществление слия­ния, централизации. С повышением размера кредитов, удлинением сро­ков кредитования, развитием специализации в кредитном деле трансформируется и порядок предоставления кредита. Банки начинают требовать дополнительных гарантий от клиентов. В качестве таких гаран­тий могут выступать: детальное ознакомление с экономическим состояни­ем дел заемщика; предоставление права контроля в процессе использова­ния ссуды; проведение всех операций только через данный банк и закры­тие счетов в иных банках; оформление договора таким образом, что в случае невозврата кредита банк становится собственником объекта кре­дитования и др. Таким образом, предприятия на практике лишаются сво­боды выбора кредитного учреждения, а крупнейшие банки подчиняют себе торгово-промышленные операции капиталистического общества, по­лучая возможность сначала точно узнавать состояние дел у клиентов, за­тем контролировать их, влиять на них посредством расширения или суже­ния, облегчения или затруднения кредита и, наконец, всецело определять их поведение на рынке.

С укрупнением банков проявляется тенденция к образованию банков­ских монополий, доминирующих на финансовом рынке, вследствие того, что, во-первых, сокращается численность учреждений, в которые можно обра­титься за кредитом; во-вторых, формируются правовые, административные, хозяйственные барьеры на пути вхождения в банковскую сферу; в-третьих, крупные банки оказываются заинтересованными в крупных клиентах.

С возникновением промышленных, торговых, банковских монополий развиваются акционерный капитал и фондовый рынок. Тем самым для бан­ков появляются объекты новых вложений аккумулируемых денежных средств. Они принимают активное участие в функционировании фондового рынка, выпуске и размещении ценных бумаг, эмитируемых органами власти, фирмами, скупают и перепродают акции компаний, предоставляют ссуды под залог акций и иных ценных бумаг, занимаются грюндерством, организуя новые акционерные общества и пр. В результате коммерческие банки стано­вятся совладельцами других акционерных компаний.

Одновременно и крупные промышленные, торговые, страховые и иные фирмы стремятся проникнуть в банковскую сферу. Кредитная система сама по себе становится орудием в конкурентной борьбе. Открытие собственного банка позволяет:

1) сохранить собственные коммерческие тайны;

2) уберечь денежные средства в случае разорения «стороннего» банка при чрезвычай­ных потрясениях на финансовых рынках;

3) обеспечить себя надежным кре­дитом;

4) диверсифицировать собственную деятельность, иметь дополни­тельные источники доходов;

5) обеспечить перелив капитала из одной сферы хозяйственной деятельности в другую.

Однако первый переход (как, впрочем, и современный) не обрел черты завершенности, в стране не сложилась целостная капиталистическая система хозяйства. Постепенное ее становление было прервано войнами и револю­циями в 1917г.

 

3. Банковская система страны в условиях плановой экономики.

Банковская система в период революционных потрясений. Первый пе­реходный к капитализму период закончился для отечественной банковской системы 14 (27) декабря 1917 г., когда все частные банки были объявлены го­сударственной собственностью (как объяснялось, чтобы не повторять ошиб­ку Парижской коммуны) и слиты в единый с Государственным Народный банк, ставший единственным банком Советской республики.

Историческую эпоху с 1918 по 1987 гг. для кредитно-финансовой сферы можно охарактеризовать как время между двумя переходными периодами. Какими существенными событиями оно характеризуется? В годы «военного коммунизма» практически потеряли свое экономическое значение деньги. Перевод в 1919 г. государственных предприятий на сметно-бюджетное фи­нансирование привел к невостребованности ими кредитных учреждений. В соответствии с постановлением СНК РСФСР от 19 января 1920 г. Народ­ный банк был упразднен, часть его функций была передана Центральному бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Окончание гражданской войны, переход к нэпу, увеличение роли денег и стабилизация валюты потребовали отстраивания кредитной системы зано­во. В конце 1921 г. был воссоздан Государственный банк РСФСР (в 1923 г. преобразован в Государственный банк СССР).

Политическая стабилизация общества, устранение административных барьеров, развитие общественных настроений в пользу частного предпринимательства и рост предпринимательской активности привели к определен­ному восстановлению той ниши, которую занимали банки в национальной экономике. С января 1922 г. стали образовываться кредитные и ссудосберегательные товарищества. В феврале 1922 г. в форме паевого товарище­ства с участием Госбанка учреждается Банк потребительской кооперации (Покобанк), преобразованный в 1923 г. во Всероссийский кооперативный банк (Всекобанк). Первоначально он обслуживал только своих пайщиков, организации потребительской кооперации. В октябре 1922 г. создается Торгово-промышленный банк (Промбанк), в первой половине 1923 г. учреж­дены Центральный сельскохозяйственный банк и республиканские сельско­хозяйственные банки. 10 февраля 1923 г. в Москве открылась первая госу­дарственная сберегательная касса. В том же 1923 г. губернским исполкомам было предоставлено право создавать местные коммунальные банки. Их пред­назначение состояло в поддержке кредитами процесса восстановления го­родского хозяйства и нового строительства, местной промышленности и тор­говли. Численность таких банков быстро росла. На 1 января 1923 г. их было 10, а в 1926 г. — уже 45 и 112 филиалов. В 1922 г. было разрешено организо­вывать на паевых началах небольшие частные банки в виде обществ взаимно­го кредита. Таким образом, в период нэпа к 1926 г. постепенно воссоздава­лась ступенчатая пирамида кредитных учреждений, существовавшая до «во­енного коммунизма»: на верхней ступеньке стоял Государственный банк; ступенькой ниже находились 6 банков союзного значения (Всекобанк, Пром­банк, ЦСХБ, Внешторгбанк, Банк для электрификации, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства), 18 республиканских и областных банков; низшую ступеньку занимали местные кредитные учре­ждения (коммунальные банки, городские ломбарды и сберкассы, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита). Всего в 1926 г. по СССР насчитывалось 12,4 тыс. кредитных учреждений (без фи­лиалов и отделений).

Это создало условия для создания в стране двухуровневой банковской системы.

Банковская реформа 1927 г. и создание двухуровневой банковской системы. Важнейшими компонентами в формировании двухуровневой бан­ковской системы являются два момента: уяснение целей ее создания; пони­мание условий, при которых она становится необходимой.

В качестве целей формирования двухуровневой банковской системы всегда выступают:

а) предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета;

б) поддержание ста­бильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кре­дитным рынком;

в) направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

«Государственный банк нуждается в коренной реформе, чтобы сделать­ся солидным центральным эмиссионным банком, регулирующим денежное обращение в стране, руководящим политикой частных банков и надзираю­щим за их деятельностью. Рядом с ним необходим центральный сельскохо­зяйственный банк... Необходим и центральный промышленный банк... Оба банка не могут быть организованы без помощи и содействия правительства, но здесь необходимо участие и частного элемента. Вся эта реформа довольно проста и вполне осуществима...», - отмечал П. П. Мигулин, автор одного из самых известных исторических исследований отечественной банковской системы.

Понимание необходимости двухуровневой банковской системы возника­ет на определенной ступени концентрации и централизации денежных ре­сурсов, отвечает определенным задачам, стоящим перед национальной эко­номикой. Однако мало провозгласить ее создание, она должна и функциони­ровать. К условиям, при которых она становится возможной, относятся: выведение государственного (центрального) банка из-под контроля испол­нительной власти, стабильность в национальной хозяйственной системе, на­личие многоступенчатого кредитного рынка.

Грандиозная задача проведения индустриализации страны при достиг­нутом укреплении рубля и сбалансированности государственного бюджета требовала реформирования кредитной системы. Между банками не было четкого разграничения функций, они могли самостоятельно устанавливать процентные ставки по вкладам и кредитам, конкурировать. В годы нэпа пришло понимание целей формирования двухуровневой банковской систе­мы: предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефи­цита государственного бюджета; поддержание стабильности в экономике пу­тем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

Решающую роль на формирование двухуровневой банковской системы страны оказало принятие постановления ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 г." «О принципах построения кредитной системы». В соответствии с ним на Государственный банк, эмиссионный центр страны, возлагалось об­щее руководство всеми специализированными банками, разграничивались клиенты банков.

В соответствии с п. 1 первого раздела постановления «непосредственное руководство всей кредитной системой» было возложено на Государственный банк Союза ССР. Ему предоставлялось право:

- непосредственного наблюдения за использованием банками кредитов;

- получения от всех кредитных учреждений балансовых данных, сведе­ний об открытых кредитах и задолженности отдельных клиентов, а также те­кущих счетах и вкладах государственных органов;

- оказания поддержки кредитным учреждениям в периоды их кассовых

затруднений.

Каждому банку второго уровня открывался контокоррентный счет. Кре­дитные учреждения обязывались передавать Госбанку свободные резервы в размерах, устанавливаемых Комитетом по делам банков.

Второй раздел постановления определял разграничение функций и со­гласование операций кредитных учреждений. За каждым общесоюзным бан­ком (Торгово-промышленный, Акционерный по электрификации, Цен­тральный сельскохозяйственный, Центральный коммунального хозяйства и жилищного строительства, внешней торговли) закреплялась своя совокуп­ность потенциальных объектов и субъектов кредитования.

Отметим, постановление носило многоплановый характер. Им решались не только проблемы создания двухуровневой банковской системы, но и иные. В частности, осуществлялась максимальная централизация кредит­ных ресурсов, для того чтобы их направить на новое строительство, проведе­ние индустриализации страны. Поэтому кредитование крупнейших пред­приятий закреплялось за Госбанком.

В соответствии с третьим разделом постановления учреждались Комитет (при Народном комиссариате финансов Союза ССР) и совещания (в союз­ных республиках) по делам банков. Они наделялись властными полномочия­ми. В соответствии с п. 25 «принятые Комитетом по делам банков и не приос­тановленные Народным комиссариатом финансов Союза ССР в течение не­дельного срока решения, не требующие санкции законодательных органов, являются обязательными к исполнению для всех кредитных учреждений».

В соответствии с сутью данного акта можно утверждать, что он законода­тельно закрепил образование в стране двухуровневой банковской системы: первый уровень представлял Госбанк СССР, он стал банком банков; второй уровень составляли иные кредитные учреждения. Госбанк СССР перестал конкурировать с иными банками за предоставление кредитов.

Наличие двухуровневой банковской системы не является признаком гос­подства системы капиталистических или социалистических отношений, это следствие определенного уровня развития национальной экономики и ее кредитного сектора, совершенствования техники и технологий в реализации банковских операций, достижение определенного уровня специализации, ко­торая может происходить и реально происходит в разных хозяйственных системах, капиталистических и некапиталистических.

Преобразование двухуровневой банковской системы в двухзвенную.

Вместе с отходом от принципов нэпа, формированием экономики мобилиза­ционного типа в период Великой Отечественной войны и послевоенного вос­становления народного хозяйства развитие и функционирование системы коммерческого кредитования были поставлены в зависимость от планового развития народного хозяйства (прежде всего потребностей индустриализа­ции), политической ситуации в мире (подготовки ко Второй мировой войне и ее хода), степени развития хозяйственного расчета на госпредприятиях и в колхозах.

В соответствии с постановлением Правительства СССР от 30 января 1930 г. «О кредитной реформе» была проведена еще одна кредитная реформа в кредитной сфере.

В результате произошел переход от непланируемого заранее коммерче­ского кредита к плановому банковскому кредитованию. Государственным предприятиям и кооперативам запрещалось отпускать товары и оказывать услуги друг другу в кредит. При отсутствии денег они обязывались обра­щаться за необходимыми средствами в банк.

Были изменены не только формы, но и методы кредитования. После кре­дитной реформы банковский кредит предоставлялся предприятиям-поку­пателям.

В результате реализации постановления произошло сосредоточение краткосрочного кредитования в Госбанке СССР, который стал обслуживать основную массу предприятий (исключение составляли предприятия местно­го подчинения).

В 1931 г. практически перестала существовать частная торговля. Ее место заняла государственная и кооперативная торговля. Это вызвало изменения в банковской сфере. Кредитное дело после сворачивания нэпа сосредоточи­лось в руках государства, сами банки стали государственными органами, вы­полнявшими управленческую функцию контроля рублем.

В соответствии с постановлением Правительства СССР от 5 мая 1932 г. № 1911 «Об организации специальных банков долгосрочных вложений» в системе Наркомфина СССР были организованы:

а) Банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства (Промбанк), преобразованный из Банка долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства;

б) Банк финансирования социалистического земледелия (Сельхоз­банк);

в) Банк финансирования капитального строительства кооперации (Все-кобанк), преобразованный из Всероссийского кооперативного банка;

г) Банк финансирования коммунального и жилищного строительства

(Цекомбанк).

Как вытекает из названий банков, их главной задачей становилось не кре­дитование, а финансирование народного хозяйства.

В обязанности новых банков входило представление в Наркомфин и со­ответствующие наркоматы и ведомства оперативной и бухгалтерской отчет­ности об использовании планов финансирования капитального строительст­ва соответствующих отраслей народного хозяйства.

Обобществление банков объяснялось потребностями социалистической реконструкции всего народного хозяйства и интересами быстрого развития капитального строительства, вызывающими специализацию отраслевого финансирования при обеспечении единства кредитной системы, контроля за установленным целевым использованием отпускаемых на капитальное строительство государственных средств, внедрения хозрасчета на стройках и удешевления строительства.

В соответствии с принятым постановлением были внесены изменения в законодательство страны.

Впоследствии Всекобанк переименовали в Банк финансирования и кре­дитования торговли (Торгбанк). В 1957 г. он был упразднен.

Банковская система в послевоенный период.

После реорганизации бан­ковской системы, проведенной в 1959 г., Сельхозбанк и Цекомбанк были уп­разднены, Промбанк был превращен в Банк финансирования капитального строительства (Стройбанк СССР). С 1959 по 1987 гг. банковская система просуществовала без значительных изменений.

Государственный банк СССР являлся эмиссионным банком и расчетным центром страны. В его составе действовали Государственные трудовые сбе­регательные кассы. Если после банковской реформы 1930 г. в Госбанке было сосредоточено краткосрочное кредитование, то с 1959 г. он стал осуществ­лять и долгосрочное кредитование капитальных вложений. Его основные функции сводились:

а) к регулированию денежного обращения;

б) к организации государственного фонда кредитования народного хозяйства;

в) к кре­дитованию предприятий всех отраслей (кроме строительства);

г) к организа­ции и производству денежных расчетов;

д) к кассовому обслуживанию народ­ного хозяйства;

е) к кассовому исполнению госбюджета;

ж) к приобретению, хранению и использованию валютного фонда страны, производству расчетов с иностранными государствами.

Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР) осуществлял финансирование и долгосрочное кредитование капи­тального строительства. В 1961 г. Стройбанк был передан из ведения Мин­фина СССР в непосредственное подчинение правительству.

Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк) производил валют­ные переводы по неторговым платежам из СССР в другие страны и из-за гра­ницы в СССР, хранил средства иностранных представительств в СССР и вел их счета в иностранной валюте, осуществлял валютно-кассовые опера­ции неторгового характера, производил обмен валюты туристам и др. опера­ции.

Сохранявшаяся впоследствии в течение нескольких десятилетий ситуа­ция стабильности, полной неизменности, государственной монополии на кредитном рынке породила доверие к государственной банковской системе как к самому мощному гаранту вкладов, сформировала определенную психо­логию у населения, самого массового вкладчика. Она выражается в сохра­няющемся длительное время устойчивом предпочтении государственных кредитных организаций коммерческим банкам.

В итоге к 1987 г. банковская система страны включала: а) Госбанк СССР; б) Стройбанк СССР; в) Внешторгбанк СССР. Госбанку была переподчинена государственная система трудовых сберегательных касс. За границей дейст­вовали совзагранбанки.

В 1987 г. внутри страны была осуществлена перестройка нижнего звена банковской системы и образованы пять специализированных банков: Агро­промбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Промстрой­банк СССР, Сбербанк СССР.

Образование суверенной банковской системы России связано с распадом СССР.