Citi Select Premium на спец. условиях только в Black Friday. АО КБ «Ситибанк»

Кредит

Яндекс.Директ

Премиум кредитная карта!

Citi Select Premium на спец. условиях только в Black Friday. АО КБ «Ситибанк»

Обслуживание 0 р.От 15 до 600 т.р.Ставка 17-26,9% в годУсловия

Citibank.ru

АО КБ «Ситибанк»

Только сегодня 100% одобрение займа.

Микрозаймы населению. Без проверки кредитной истории! До 50 000 рублей одобрим всем!

Получить деньгиДо 100 000 рублейБез проверок историиВопро

Zaimcoin.ru

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций

У Вас есть карта Сбербанка?

Вам доступен срочный микрозайм до 98 т.р. Мгновенно, с любой историей!

Срочный займ без отказаБез проверокРешение онлайнКруглосуточно

Srochniy-zaim-online.ru

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций

Кредитный рынок

Кредитный рынок

Кредит

Теории кредита

Необходимость возникновения кредита

Кредитный договор

Кредитная политика банка

Центральный банк

Функции коммерческого банка

Активные и пассивные операции коммерческого банка

Кредитный портфель банка

Кредитный рейтинг

Финансовая система

Финансовая система

Финансы и их функции

Необходимость финансов

Финансовый рынок

Банковская карта

Неразменные деньги

Содержание

Сущность, функции и принципы кредита

Виды кредита

Функции и роль кредита в современной экономике

Формы кредита

Виды кредита и их классификация по различным признакам

Сущность, функции и принципы кредита

Яндекс.Директ

Микрозайм «Минуточка»! Берите!

Моментальная выдача! С любой КИ! Максимальная сумма займа - 100 000 рублей!

Получить до 25 000Получить до 50 000Получить до 75 000До 100 000р.

Zaymix.ru

Кредит под залог недвижимости

От 9% годовых под залог недвижимости в Москве и МО. Быстрое рассмотрение. Любая КИ!

РефинансированиеИпотека

Avan-cunsult.ru

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.

Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис.64):

Рис. 64. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Виды кредита

Микро­займы с телефона!

Одобряем до 100000 на 100%! Займы для всех с плохой кредитной историей и не еще

Edenga.ru/Деньги-От-Еденьги

Перейти

Навязчивое и надоело

Мешает просмотру контента

Спасибо, объявление скрыто.

Яндекс.Директ

Рис. 66. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 67).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

масштабами производства;

размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;

соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;

циклическими колебаниями производства;

его сезонными условиями;

темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);

государственным регулированием процентных ставок;

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

заемщиками выступают физические лица;

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;

часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;

предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;

образование доходов и накоплений населения.

Формы кредита

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

Краткосрочный

Среднесрочный

Долгосрочный

На Западе

Менее 1 года

Лет

Более 3 (5) лет

РФ

Месяцев

До 1 года

Более 1 года

Существует мнение, что в РФ существуют только:

краткосрочные кредиты со сроком до 1 года;

Один кредитор.

Консорциальные кредиты — за счет образуемых банковских консорциумов с целью аккумулирования кредитных ресурсов, снижения риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдения установленных ЦБ нормативов, в частности, показателя максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), максимального размера кредитов, гарантий поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9 и Н10). Соглашения банка о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока.

Пример, осенью 1998 г. создан межбанковский консорциум в составе ЦБ РФ, СБС «Агро», «Мост-банк», «Инкомбанк», «Менатеп» и др. Вкладчики проблемных банков могли перевести свои средства в течение определенного срока в ЦБ РФ.

3. Синдицированные кредиты — это ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства.

Коммерческий кредит — отсрочка по оплате товаров, работ, услуг, предоставляемая продавцом покупателю. Цель этой формы — ускорение процесса реализации продукции. Инструментом является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Отличается от банковского кредита:

в роли кредитора выступают юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг, а не специализированные кредитно-финансовые институты;

предоставляется в товарной форме;

средняя стоимость ниже средней ставки банковского процента;

при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, это может быть фиксированный процент от базовой суммы.

Используется три вида данного кредита:

кредит с фиксированным сроком погашения;

кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных ему в рассрочку товаров;

Государственный долг выражает результат взаимосвязей исполнительных органов государственной власти РФ с физическими и юридическими лицами, исполнительными органами других государств и международными финансовыми организациями в части формирования фонда заимствованных средств для удовлетворения государственных потребностей РФ (сумма накопленных дефицитов государственных бюджетов за ряд лет).

Необеспеченные (бланковые).

Виды кредита по целям (направлениям использования):

на увеличение капитала предприятия (инвестиционный);

на пополнение оборотных средств предприятия;

Потребительские цели.

Виды кредита по форме и способу предоставления:

кредит между предприятиями (коммерческий, покупка ценных бумаг);

Срочные депозиты — средства, помещенные в банк на хранение на определенный срок с начислением процентов. Сумма вклада должна быть неизменной в течение всего срока договора. При досрочном изъятии может лишиться части процентов или всех процентов.

Кредит

Яндекс.Директ

Премиум кредитная карта!

Citi Select Premium на спец. условиях только в Black Friday. АО КБ «Ситибанк»

Обслуживание 0 р.От 15 до 600 т.р.Ставка 17-26,9% в годУсловия

Citibank.ru

АО КБ «Ситибанк»

Только сегодня 100% одобрение займа.

Микрозаймы населению. Без проверки кредитной истории! До 50 000 рублей одобрим всем!