Тема №25. «Договор банковского вклада»

 

Практическое занятие - 4 часа

Вопросы для обсуждения:

1. Понятие договора банковского вклада (депозита)

2. Юридическая природа договора банковского вклада

3. Стороны договора банковского вклада

4. Форма договора банковского вклада

5. Договоры об открытии вклада до востребования и срочного вклада

6. Иные виды договоров банковских вкладов

7. Депозитные договоры с участием Банка России

Задачи

Задача 1. Саманов обратился в отделение банка «Транскоммерц» с заявлением об открытии на имя своего племянника вклада до востре­бования в сумме 10 тыс. евро.

Сотрудники банка попросили Саманова представить о нем самом и о его племяннике дополнительные сведения, в том числе:

- паспортные данные;

- сведения о месте постоянною проживания;

- индивидуальный номер налогоплательщика;

- сведения о месте работы (учебы).

Как заявил сотрудник банка, при отсутствии указанных сведений банк не вправе открывать счет.

Саманов отказался предоставить запрошенную информацию. Он заявил, что договор банковского вклад является публичным догово­ром, а потому банк не вправе обусловливать его заключение запросом дополнительных сведений. Кроме того, в отношении своего племян­ника он не располагает интересующими банк документами. Сведения о племяннике банку не нужны, так как вклад вносится в пользу третьего лица.

Задача 2. Гутман обратился в арбитражный суд с возражениями на отказ конкурсного управляющего КБ «Надежный» во включении в реестр кредиторов требований Гутмана в сумме 100 тыс. руб. Гутман указал, что его требования основаны на договоре банковского вклада, а потому в силу закона являются требованиями первой очереди.

При рассмотрении возражений было установлено, что договор банковского вклада между Гутманом и КБ «Надежный» был заключен за день до отзыва у банка лицензии. В тот же день денежные средства на счет вкладчика были переведены внутрибанковской проводкой с расчетного счета ОАО «Пенопласт», открытого в том же банке.

Конкурсный управляющий представил документы, подтвер­ждающие, что в день заключения договора с Гутманом аналогичные договоры на тех же условиях были заключены еще с 26 гражданами. Денежные средства во вклады были переведены со счета ОАО «Пе­нопласт», работниками которого являлись все вкладчики, включая Гутмана. Никаких иных операций КБ «Надежный» в указанное вре­мя не осуществлял в связи с отсутствием средств на его корреспон­дентских счетах.

 

Задача 3. Гражданин Случайный внес в банк «Гешефт» вклад в сумме 500 тыс. руб. сроком на один год под 7.7% годовых. Договор предусматривал, что начисленные за год проценты выплачиваются вкладчику в момент возврата суммы вклада. Договор также содержал условие о том, что невостребованная в срок сумма вклада возвраща­ется вкладчику по первому требованию с начислением на нее про­центов по ставке, предусмотренной для востребования. — 2% годовых

По причине длительной заграничной командировки Случайный обратился за возвратом вклада только спустя один год и девять меся­цев после внесения вклада.

Ему выплатили 500 тыс. руб. — сумму вклада, 38 тыс. 500 руб. — проценты за один год, 6 тыс. 562 руб. 40 коп. — проценты на сумму вклада за девять месяцев по ставке 1,75% годовых.

Случайный возразил, что причитающиеся ему за девять месяцев проценты должны рассчитываться по ставке 2% годовых и начислять­ся на сумму 538 тыс. 500 руб.

Сотрудники банка ответили, что договором со Случайным преду­смотрено, что проценты, начисленные на срочный вклад, не присое­диняются к сумме вклада и выплачиваются вкладчику только в мо­мент полного возврата вклада. Проценты за девять месяцев должны начисляться именно по ставке 1,75%, которая действует в банке в от­ношении вкладов до востребования в течение последних десяти меся­цев, а не по ставке, предусмотренной договором (2%). Об изменении ставки по вкладам до востребования было сообщено клиентам за ме­сяц до ее уменьшения путем размещения уведомлений в офисах бан­ка, как это предусмотрено правилами банка и договорами банковских вкладов до востребования. Кроме того, соответствующая информация была размещена на интернет-сайте банка.

Задача 4. Коммерческий банк «Доверие» и ОАО «Самтрест» заключили договор простого товарищества, целью которого явля­лось инвестирование в строительство офисного здания.

В качестве вклада в общее имущество банк передал 15 депозит­ных сертификатов на общую сумму 1, 5 млн руб.

Впоследствии договор был расторгнут по соглашению сторон и его участники произвели раздел общего имущества. В числе про­чего имущества акционерному обществу достались два депозитных сертификата на 100 тыс. руб. каждый.

Одним из этих сертификатов общество расплатилось со своим контрагентом - ЗАО «Ленцемент». Передача сертификата была оформлена договором цессии.

ЗАО «Ленцемент» предъявило сертификат банку «Доверие» с требованием уплатить денежные средства и начисленные проценты.

Банк отказался произвести выплату на том основании, что вне­сение депозитных сертификатов в качестве вклада по договору про­стого товарищества, равно как их последующая передача по догово­ру цессии, является ничтожной сделкой.

 

Вопросы для самоконтроля:

1. Каковы отличия договора банковского счета от договора банков­ского вклада? В чем сходство этих договоров?

2. При каких обстоятель­ствах банк вправе отказать гражданину или юридическому лицу в за­ключении договора банковского счета или договора банковского вклада (депозита)?

3. Как заключается договор банковского вклада? Какими документа­ми может удостоверяться внесение вклада?

4. Какие виды вкладов выде­ляются в банковской практике и по каким критериям?

5. Каковы права и обязанности сторон по договору банковского вклада?

6. Каким образом обеспечивается возврат вкладов граждан в банках Российской Федерации?