Страхование имущества юридических лиц от огня и сопутствующих рисков

Страхование имущества юридических лиц от огня и сопутствующих рисков

 

 

Страхование убытков от перерывов в производстве

Убытки от перерыва в производственной (коммерческой) деятельности страхователя могут быть застрахованы дополнительно к страхованию имущества в том случае, если наступление такого перерыва было вызвано повреждением или гибелью застрахованного имущества (и только объектов основных фондов, не товарных запасов или иных оборотных средств) в результате воздействия на него одного из рисков, застрахованных по договору страхования.

 

Рис. 14 Состав убытков от перерыва в производстве.

Заполните на основе фактических данных. Сделайте выводы:

Практика осуществления данного вида страхования в ОАО "Росгосстрах"
	Система РГС	Регион
Страхователи
Продажи
Технология осуществления
Перестрахование
Частота убытков
Убыточность
Рентабельность

 

 

Страхование товарно-материальных запасов

 

Рис. 15 Страхование товарно-материальных запасов

Страхование денежной наличности

 

Рис. 16 Страхование денежной наличности

 

Заполните на основе фактических данных. Сделайте выводы:

Практика осуществления данного вида страхования в ОАО "Росгосстрах"
	Система РГС	Регион
Страхователи
Продажи
Технология осуществления
Перестрахование
Частота убытков
Убыточность
Рентабельность

 

 

Страхование технических рисков

 

 

Появление данного вида страхования вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности производственных объектов, ростом стоимости таких объектов. В настоящее время договоры страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам страхового покрытия.

 

Страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования, требующим не только профессионализма андеррайтеров, принимающих риск на страхование, но и постоянного контроля за процессом производства со стороны представ лей страховой компании. К страхованию технических рисков относятся следующие виды: - страхование машин (оборудования) от поломок; - страхование электронного оборудования.

 

 

ОАО "Росгосстрах" осуществляет страхование технических рисков на следующих условиях.

 

Морское страхование

 

 

Морское страхование — старейшая и крупнейшая отрасль страхования, которая составляет основу транспортного страхования и охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивает покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше.

 

 

Развиваясь параллельно с торговым мореплаванием, морское страхование предназначалось для обеспечения защиты от морских рисков. В морском страховании обычно выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Основным критерием здесь является неопределенность события. Так, обычно не страхуется груз, размещенный на палубе корабля, поскольку в этом случае он находится в зоне воздействия воды, что приведет неминуемо к порче товара. Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия "извне". Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как "неустранимый дефект" и не обеспечивается страховым покрытием. Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски.

 

К обычным рискам относятся риски, возникающие из факта перевозки. Военные риски — это риски вне условия перевозки. Более подробная классификация может быть представлена следующим образом:

 

Риски	Содержание
риски самого моря	посадка на мель, столкновение, стихийные бедствия
риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море	огонь, пожар
риск хищения (грабежа, разбоя, пиратства)	возможность насильственного изъятия имущества вооруженными грабителями
выбрасывание груза за борт	цель - спасения всего морского предприятия
прочие риски	все остальные риски, угрожающие судну и грузу, за исключением политических и военных рисков
военные и политические риски (риски забастовок, бунтов и гражданских волнений).	могут быть включены в страховой договор за отдельную, весьма высокую плату

 

 

Последствия реализации рисков транспортировки классифицируются на общие и частные аварии.

 

Общая авария

Частная авария

Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия.

Убытки, не подпадающие под признаки общей аварии, признаются частной аварией. Такие убытки не подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом; и их несет тот, кто их потерпел, или тот, кто несет ответственность за их причинение.

 

 

В зависимости от содержания страхового интереса виды морского страхования сводятся в следующие группы:

 

Рис. 17 Виды морского страхования

(в зависимости от содержания страхуемого интереса).

 

Страхование ответственности как составная часть морского страхования предоставляет защиту от рисков имущественных претензий в результате случайного загрязнения окружающей среды, столкновения судов и т.п. В настоящее время в мире действуют около 70 клубов взаимного страхования P&I (клубы защиты и возмещения), организованных на принципах обществ взаимного страхования и находящихся преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США,

 

 

В России морское страхование регулируется ст. 334 Кодекса торгового мореплавания РФ (КТМ) — Федеральным законом от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ и Законом "Об организации страхового дела в РФ" в части, не противоречащей международному законодательству.

 

Страхование речных судов производится в основном аналогично страхованию морских судов. Тарифы при страховании речных судов обычно меньше, чем морских.

 

Заполните на основе фактических данных. Сделайте выводы:

Практика осуществления данного вида страхования в ОАО "Росгосстрах"
	Система РГС	Регион
Страхователи
Продажи
Технология осуществления
Перестрахование
Частота убытков
Убыточность
Рентабельность

 

 

Авиакосмическое страхование

 

Авиационное страхование возникло в начале ХХ столетия, в период Первой мировой войны, но достигло подлинного расцвета после Второй мировой войны по мере развития гражданской авиации, увеличения парка воздушных судов и объема перевозок.

 

 

Спецификой авиационного страхования является его катастрофическая природа и нередко огромные размеры наступающих убытков. Это обстоятельство означает, что заниматься данным видом страхования могут только крупные страховщики, но и они предпочитают делать это сообща, через страховые пулы.

 

 

Авиационное страхование включает в себя:

 

Рис. 18 Авиационное страхование.

 

При более широком подходе сюда же можно включить страхование рисков промышленного производства воздушных транспортных средств, их узлов и деталей.

 

Договор авиационного страхования обычно носит форму комбинированного полиса, т.е. включает страхование как самих воздушных судов (авиа-каско), так и разнообразных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. В страховании авиационных и космических рисков принят принцип страхования от всех рисков, за исключением конкретно оговоренных. Страхование военных рисков может включаться в договор как дополнительное условие. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика проводится в обязательной и добровольной форме в соответствии с требованиями Воздушного Кодекса РФ и правовыми нормами других стран (в т. ч. международных соглашений).

 

В числе видов имущественного авиастрахования самый важный — это каско-страхование авиационных транспортных средств.

 

ОАО "Росгосстрах" осуществляет авиационное страхование (каско) на следующих условиях.

 

Субъекты страхования	Страхователем является собственник, пользователь, эксплуатант, арендатор воздушного судна – физическое или юридическое лицо.
Объекты страхования	Не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном.
Страховые риски, страховые случаи	Страхование: - воздушных судов и их составных частей; - авиатехнических, авиаремонтных баз, аэродромов и аэродромного имущества от огня и других опасностей; - ответственности перед пассажирами за причинение вреда здоровью, а также ответственности за багаж и груз; - ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами при выполнении полетов над территорией России, стран ближнего и дальнего зарубежья. Страховые риски определены с ответственностью: - за гибель, пропажу без вести и повреждения воздушного судна; - за гибель и пропажу без вести воздушного судна; - за гибель и пропажу без вести воздушного судна, включая расходы по спасанию; - за повреждение воздушного судна.
Особенности определения страховых сумм	Страховой суммой является стоимость, в которой страхователь страхует свой интерес в отношении застрахованного судна и которая указана в страховом полисе. Если договором страхования не предусмотрено возмещение застрахованных расходов, то страховая сумма не должна превышать страховой стоимости воздушного судна. Страховой стоимостью авиатранспортного средства является действительная стоимость приобретения нового воздушного судна аналогичного класса и параметров на момент заключения договора страхования.
Особенности определения страховых выплат	Ущерб определяется на основании документальных доказательств страхователя и претензионных документов, необходимых страховщику для определения суммы возмещения (дефектные ведомости, ремонтные ведомости и др.). Сумма ущерба не должна превышать при полной гибели воздушного судна страховой суммы. В случае повреждения воздушного судна выплата производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости воздушного судна и не может превышать установленной для повреждения составной части доли, указанной в «Таблице удельных весов стоимости составных частей воздушного судна».

 

Заполните на основе фактических данных. Сделайте выводы:

Практика осуществления данного вида страхования в ОАО "Росгосстрах"
	Система РГС	Регион
Страхователи
Продажи
Технология осуществления
Перестрахование
Частота убытков
Убыточность
Рентабельность

 

 

Рис. 19 Страховое покрытие по страхованию космических рисков.

 

ОАО "Росгосстрах" осуществляет страхование космических рисков (каско) на следующих условиях.

 

Объекты страхования	- спутники (автоматические космические аппараты всех назначений); - ракеты-носители; - пилотируемые космические корабли; - орбитальные станции и др.
Страховые риски, страховые случаи	Риски, связанных с использованием космической техники на всех стадиях ее производства и эксплуатации, в первую очередь: - запуск; - эксплуатация в космическом пространстве. Сюда входят: - крушения или столкновения перевозочных средств; - удар молнии, вихрь, пожар, взрыв; - падения летательного аппарата, нарушения герметичности в пневмо- и гидравлических магистралях и отсеках; - столкновения с другим космическим аппаратом, его частями и элементами, другими космическими телами естественного происхождения.
Особенности определения страховых сумм	Страховая сумма устанавливается равной страховой стоимости застрахованного космического аппарата на момент начала действия страхового покрытия и далее амортизируется в помесячном или погодовом режиме. Страховой стоимостью является стоимость производства (приобретения) нового космического аппарата аналогичного класса, а также средств его выведения на орбиту на момент заключения договора страхования. В страховую стоимость могут включаться также дополнительные расходы страхователя в связи с производством и обеспечением запуска космического аппарата.
Особенности определения страховых выплат	Размер ущерба определяется на основе действительной стоимости застрахованных объектов, данных осмотра и других документов, подтверждающих размер убытка (копия акта Государственной, межведомственной или межправительственной экспертной комиссии и др.).

 

Заполните на основе фактических данных. Сделайте выводы:

Практика осуществления данного вида страхования в ОАО "Росгосстрах"
	Система РГС	Регион
Страхователи
Продажи
Технология осуществления
Перестрахование
Частота убытков
Убыточность
Рентабельность

 

 

Рис. 20 Страхование на железнодорожном транспорте.

 

 

ОАО "Росгосстрах" осуществляет страхование средств железнодорожного транспорта в соответствии с Правилами страхования средств железнодорожного транспорта (типовыми (едиными)) от 30 декабря 2005 года № 148 на следующих условиях:

 

Субъекты страхования	юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, вправе владеть, пользоваться и распоряжаться СЖТ;
Объекты страхования	1. Подвижной состав (ПС): 1) Вагоны и полувагоны; 2) Платформы; 3) Цистерны; 4) Рефрижераторы; 5) Иные железнодорожные транспортные средства, относящиеся к ПС.   2. Тяговый подвижной состав (ТПС): 1) Электровозы; 2) Тепловозы; 3) Электропоезда; 4) Дизельпоезда; 5) Газотурбовозы; 6) Иные железнодорожные транспортные средства, относящиеся к ТПС (имеющие возможность автономного передвижения).
Страховые риски, страховые случаи	утрата, уничтожение, или повреждениезастрахованного СЖТ, произошедшие вследствие внезапного и непредвиденного внешнего воздействия, кроме исключений.
Особенности определения страховых сумм	При страховании СЖТ страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора. Такой стоимостью считается действительная стоимость СЖТ в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая сумма устанавливается в целом по договору в размере, определяемом соглашением Сторон и не превышающем страховую стоимость СЖТ/суммарную страховую стоимость застрахованных СЖТ. В пределах указанной страховой суммы могут быть установлены страховые суммы по отдельным объектам, по отдельным страховым случаям.
Особенности определения страховых выплат	Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, но не более страховой суммы по договору. Под фактическим ущербом понимается: – при утрате или уничтожении (гибели) застрахованного СЖТ - его действительная стоимость (с учетом износа), за вычетом стоимости остатков, годных к использованию или реализации; – при повреждении СЖТ – затраты, связанные с ремонтом и/или восстановлением поврежденного СЖТ до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, включая оплату ремонтных работ, стоимость запасных частей и деталей (с учетом износа). При этом в сумму страхового возмещения включаются необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию застрахованного СЖТ, а также расходы по уменьшению ущерба от наступления страхового случая.
Исключения	Не признаются страховыми события, произошедшие вследствие: 1) умысла Страхователя (Выгодоприобретателя), в том числе умышленного невыполнения положений нормативных документов, регламентирующих перевозку опасных грузов; 2) дефектов проекта или производственных дефектов; 3) износа или коррозии; 4) механической или электрической поломки или неисправности 5) не установленных причин, т.е. когда факт утраты, уничтожения или повреждения застрахованного СЖТ обнаружен при проведении инвентаризации, за исключением случаев причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц (в целях настоящих Правил к числу третьих лиц не относятся работники Страхователя (Выгодоприобретателя); 6) уничтожения или повреждения застрахованного имущества по решению органов государственной власти; 7) национализации, реквизиции или конфискации; 8) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 9) террористических актов (в соответствии со ст.205 УК РФ) или диверсии (в соответствии со ст. 281 УК РФ). 10) воздействия радиации или радиоактивного заражения в связи с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; 11) убытки и расходы, связанные с удалением обломков или остатков застрахованного подвижного состава, причинением ущерба окружающей среде, здоровью физических лиц и имуществу третьих лиц, штрафов; 12) повреждения или гибели перевозимого груза и другого имущества (под другим имуществом понимается имущество как принадлежащее Страхователю, так и не принадлежащее ему, не входящее в состав СЖТ); 13) неисполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) каких-либо договорных обязательств перед третьими лицами; 14) косвенных убытков Страхователя (Выгодоприобретателя) – упущенная выгода в результате простоя СЖТ. 15) загрязнения или загазованности застрахованного имущества.

 

Заполните на основе фактических данных. Сделайте выводы:

Практика осуществления данного вида страхования в ОАО "Росгосстрах"
	Система РГС	Регион
Страхователи
Продажи
Технология осуществления
Перестрахование
Частота убытков
Убыточность
Рентабельность

 

 

Практическое задание 4

Предложите возможные варианты видов страхования имущества и условий договоров для следующих категорий клиентов, разработайте коммерческое предложение:

1) Предприятие малого бизнеса в области IT-технологий, офис и главный сервер в г.Москве, половина штатного состава программистов работает дистанционно, проживают в Латинской Америке, Канаде, Индии;

2) Собственник квартиры, купленной в кредит на вторичном рынке жилья, возраст дома 40 лет, квартира перепродается в пятый раз;

3) Крупное производственное предприятие агропромышленного комплекса (птицефабрика);

4) Морское пароходство, танкерные перевозки, средний возраст судов 7 лет;

5) НПО в области эксплуатации околоземных спутников GPS;

6) Генеральный подрядчик по СМР при строительстве крупного подземного автотранспортного тоннеля.

 

 

Практическое задание 5

Подготовьте и представьте презентацию страховых продуктов по страхованию имущества системы "Росгосстрах" по следующим параметрам:

 

 

Страховой продукт	Параметр
Ипотечное страхование	1. Определение продукта и его конкурентные преимущества
Страхование от огня и сопутствующих рисков	2. Определение условий страхования
Страхование технических рисков	2.1. Объем страхового покрытия
Морское страхование	2.2. Страховые риски
Авиакосмическое страхование	2.3. Исключения из страхового покрытия
Страхование строительно-монтажных рисков	2.4. Определение страховой суммы
	2.5. Определение страхового тарифа и страховой премии
	2.6. Определение страховой выплаты

 

 

 

Вопросы для повторения по теме 2

1. Охарактеризуйте ипотечное страхование (комплексное).

2. Охарактеризуйте страхование имущества юридических лиц от огня и сопутствующих рисков, убытков от перерыва в производстве.

3. Охарактеризуйте страхование машин от поломок.

4. Охарактеризуйте страхование электронного оборудования.

5. Охарактеризуйте страхование строительно-монтажных рисков.

6. Охарактеризуйте морское страхование.

7.Охарактеризуйте авиакосмическое страхование.

8. Охарактеризуйте страхование железнодорожного транспорта.

 

 

 

 

Выводы из темы 2 «Особенности отдельных видов страхования имущества»

 

Страхование имущества юридических лиц от огня и сопутствующих рисков