Сочините экономическое эссе на тему

§ «За всю историю мира было три великих изобретения: огонь, колесо, центральная

банковская система» (Вилл Роджерс).

§ «Банк – это место, где вам одалживают зонтик в ясную погоду, а потом просят вернуть, когда начинается дождь» (Р. Фрост, американский писатель и поэт).

Выполните самостоятельно

Задание 1. Если реальный ВВП увеличивается на 3%, скорость обращения денег возрастает на 5%. А уровень цен повышается на 6%, то, как изменится предложение денег?

Задание 2. Пусть норма обязательных резервов составляет 15%. Депозиты банковской системы в 5 раз превышают массу наличных денег. Общая величина обязательных резервов составляет 300 млрд. руб. Найти объём предложения денег в экономике.

Задание 3. Денежная база равна 200 млрд. руб., норма обязательных резервов равна 10%, а соотношение наличность/депозиты составляет 0,3. Найти объём депозитов.

Задание 4. Сумма депозитов коммерческих банков равна 400 млрд. $, объём выданных кредитов составляет 340 млрд. $. Избыточные резервы равны 12 млрд. $. Какова норма обязательных резервов?

Задание 5.Кейс. Религиозные каноны запрещают мусульманам участвовать в операциях, связанных с процентом. В основе этого запрета лежат следующие соображения.

1. Процент вызывает тенденцию к накопительству, побуждает стремление получить как можно больший доход без существенных затрат труда. В результате создается препятствие свободному притоку денежных средств в торговлю и бизнес. Деньги циркулируют главным образом среди богатых. Бедные, в том числе обладающие знаниями и способностью к труду, лишены средств. Они вынуждены постоянно прикладывать огромные усилия, чтобы выполнить свои процентные обязательства. Это нарушает фундаментальный принцип культурного и социоэкономического единства общества.

2. Когда отдельное лицо или организация занимает некоторую сумму у другого лица (например, для ведения торговли) и обязуется помимо нее выплатить дополнительную сумму (т. е. процент) за пользование деньгами в течение определенного периода, то это сразу ставит стороны в неравное положение. Заемщик платит больше, чем он занял (невыгодное положение), а кредитор извлекает выгоду без всяких усилий (выгодное положение).

3. При получении процентной ссуды некоторые заемщики не всегда заинтересованы в строгом соблюдении сроков погашения основной суммы кредита, так как не уверены, что будут в состоянии регулярно выплачивать что-либо сверх процентов, которые могут оказаться непомерными. Так они попадают в порочный круг ежемесячного погашения процентов, выделяя лишь незначительные суммы на погашение основного долга.

4. Классическими примерами общепринятой системы ссудного процента являются кредит по открытому счету и ипотечный кредит. В рамках беспроцентной системы независимо от конкретно применяемого инструмента заемщик уверен, что его усилия и платежи в конечном счете направляются на погашение основной суммы задолженности. Это служит стимулом упорного труда ради погашения кредита.

5. В системе кредита на основе процента кредитор имеет сильную мотивацию, поскольку ему гарантирована выплата как основной суммы, так и процента. История свидетельствует, что этот тип отношений дал толчок феодализму, ростовщичеству, применению жестоких методов взимания долга. Даже сегодня некоторые агентства по взысканию долгов (инкассирующие учреждения), стремясь получить вознаграждение от кредитора, постоянно тревожат заемщиков, а в случае неспособности последних погасить ссуду прибегают к конфискации собственности, обеспечивающей основные жизненные потребности.

6. В бизнесе этичной является лишь та ситуация, когда индивид получает вознаграждение («делает деньги») пропорционально затратам умственного и физического труда. При процентной сделке кредитор не прикладывает никаких усилий и не тратит никаких денег, но тем не менее получает основную сумму и проценты. Даже в случае, когда бизнес заемщика, в который он инвестировал ссуду, терпит убыток, кредитор ожидает возврата основной суммы плюс проценты.

7. В условиях системы процентного кредита заемщик вынужден изыскивать бизнес, который может принести прибыль, достаточную для выплаты процентов и удовлетворения собственных нужд. Бремя процентных платежей заставляет заемщиков обращаться к высокоприбыльным, но аморальным или бесполезным для общества видам бизнеса. Без давления процентных платежей вероятность инвестирования заемных средств в легальные виды бизнеса была бы значительно больше.

8. В рассматриваемых условиях большинство кредиторов не имеет

конкретного интереса в хозяйственной деятельности заемщика. Их заботит лишь погашение ссуды и получение процентов в назначенные сроки. В случае упадка бизнеса заемщика кредитор воздерживается от дальнейшего кредитования. Если же контрагенты объединены партнерскими отношениями, кредитор становится заинтересованным в деле заемщика. Например, при ухудшении положения, вызванном нехваткой средств, у кредитора есть стимулы к поддержке бизнеса с целью выхода из кризиса.

9. Наконец, общепринятая процентная банковская система ведет к неравенству между богатыми и бедными. Примером крайней зависимости от процента служит тот факт, что Федеральная резервная система США может изменить процентную ставку в целях воздействия на рост национальной экономики. Повышение процентной ставки обычно означает замедление экономического роста. Недостатки процентной системы отмечают и многие западные эксперты.

Вопросы.

1. Насколько, по вашему мнению, справедливы упреки в адрес западной

денежно-кредитной системы?

2.Какую экономическую роль процента игнорирует мусульманская система, считая «несправедливым» его получение?

3.Предложите доводы «в защиту» процента по каждому «пункту обвинения».

4.Какую систему взаимодействий банков и предпринимателей могли бы предложить вы,

если бы существовал запрет на взимание процентов?

( Микроэкономика. Макроэкономика: сборник кейсов: учеб. пособие для преподавателей / А.В.Аносова, И.В.Зороастрова, А.А. Касаткина и др.; под ред. С.Ф. Серегиной, А.В. Аносовой. – М.: Маркет ДС, 2008. – 384 с.)

Проверьте себя

1. Каковы факторы, обусловившие необходимость кредита?

2. По каким критериям можно выделить формы и виды кредита?

3. Какова структура банковской системы?

4. Почему возникли коммерческие банки и какие функции они выполняют?

5. Охарактеризуйте основные операции коммерческих банков.

6. Как рассчитывается норма банковской прибыли?

7. Выполняют ли коммерческие банки эмиссионные функции?

8. Обоснуйте, почему коммерческие банки стремятся к сокращению пассивных операций, увеличению видов различных банковских вкладов.

9. Почему безналичные расчеты позволяют увеличить кредитные ресурсы банковской системы?

10. Зачем экономике нужен Центральный Банк? Перечислите его функции и раскройте их содержание.

11. В чем экономический смысл установления ЦБ норматива обязательных резервов для коммерческих банков? Как система частичных банковских резервов влияет на объём денежного предложения?

12. Представим себе, что ЦБ не устанавливает норму обязательных резервов для коммерческих банков. Как в данном случае будет «работать» банковский мультипликатор?

13. Если норма обязательного резерва – 14%, то чему равен депозитный мультипликатор?

14. Дайте определение денежно-кредитной политике. Перечислите ее основные инструменты.

15. Объясните, почему денежно-кредитная политика имеет тенденцию приобретать форму «стой – иди».

16. Дайте определение понятию «операции на открытом рынке» и объясните, как они влияют на денежную массу в обращении.

17. Объясните, почему в условиях экономического кризиса коммерческие банки предоставляют в основном краткосрочные кредиты?

18. Должен ли ЦБ стремиться к тому, чтобы масса денег в обращении оставалась неизменной, или нет? Приведите аргументы в защиту вашей позиции.

19. Предположим, что вам нужно выбрать банк для размещения сберегательного вклада. По каким критериям вы будете выбирать этот банк?

20. Какова абстрактная схема создания банковской системой денег?

21. Предположим, что на какой-то момент времени все заёмщики погашают банкам свою задолженность. Отразится ли это на денежном предложении?

22. Какова цель проведения центральным банком страны аукционов по продаже кредитов коммерческим банкам? Как данные аукционы влияют на денежное предложение?

23. Постройте схему влияния названных выше аукционов на денежное предложение, используя следующие понятия: цена кредита, банковский мультипликатор, устойчивость и платежеспособность банка, масса денег в обращении.

24. Банк России осуществляет широкомасштабную продажу государственных ценных бумаг на открытом рынке. На что направлена эта мера, являющаяся одним из инструментов денежно-кредитной политики?

25. Какие проблемные ситуации, связанные с кредитным регулированием, вы можете назвать?

26. В связи с чем центральному банку страны определена законом определённая независимость от правительства?

27. В чем проявляется регулирующее влияние денежно-кредитной политики на инфляцию и безработицу?

28. Назовите важнейшие виды кредитных институтов