Вопрос. Страхование, функции страхования, характеристика видов страхования.

Страх-ие (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деят-ти (собственно страх-ие, или первичное страх-ие, перестрах-ие, сострах-ие), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страх-ие в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет ден. фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии)

Выделяют следующие функции страх-ия, выражающие общественное назначение этой категории: Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение ден. рес-ов между всеми участниками страх-ия. Данная функция отражает основное назначение страх-ия — защиту от рисков. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных ср-в страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование эк-ки. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы ден. ср-в, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они мо. быть временно инвестированы в различные цен.бум, недвижимость и по другим направлениям. Предупредительная функция страх-ия состоит в том, что за счет части ср-в страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части ср-в, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страх-ия в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страх-ия определенных страховых сумм. Сбережение ден. сумм, например с помощью страх-ия на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страх-ие может иметь и сберегательную функцию. Контрольная функция страх-ия заключена в строго целевом формировании и использовании ср-в страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страх-ия. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осущ-ся фин-ый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Виды страх-ия: Личное страх-ие представляет собой важный фин-ый механизм обеспечения благосостояние населения. Предметом личного страх-ия выступают риски, связанные с жизнью человека: риск смерти, риск заболевания, риск несчастного случая, риск утраты трудоспособности по старости. Существует 3 системы страх-ия жизни:1)государственное социальное страх-ие 2)коллективное страх-ие по месту работы или по профессиональной принадлежности 3)индивидуальное страх-ие граждан. В условиях лицензирования страховой деят-ти на территории РФ указано 3 подотрасли страх-ия: 1 страх-ие жизни 2 страх-ие от несчастных случаев 3 медицинское страх-ие

Классификация личного страх-ия: По объему риска: страх-ие на случай дожития или смерти, страх-ие на случай инвалидности или недееспособности, страх-ие медицинских расх-ов. По виду личного страх-ия: страх-ия жизни; страх-ие от несчастного случаев. По количеству лиц указанных в договоре: индивидуальное, коллективное По длительности страхового обеспечения: краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное По форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой, с выплатой в форме ренты. По форме уплаты страховых премий: единовременных, ежегодных, ежемесячных.

Имущественное страх-ие в РФ – отрасль страх-ия, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

В имущественном страховании действуют след. принципы:1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая д.б. поставлен в такое же финансовое положение, в котором от до этого находился. 2. Страховая сумма по договору страх-ия имущества не может превышать действительной ст-ти имущества на момент заключения договора. Страховая сумма – это определенная договором страх-ия ден. сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. 3. Страховая орг-ция имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. 4. Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой орг-ции в случае двойного страх-ия обратиться к другим страховым орг-циям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расх-ы по возмещению ущерба. 5. Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая орг-ция получает право на компенсацию своих расх-ов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Перестрах-ие – это передача риска от страховщика др. страховой компании. Используется в случае, когда обязат-ва по договорам страх-ия превосходя финансовые возможности первичного страховщика. Перестраховываться мо. отдельные договоры страх-ия или части страхового портфеля по видам страх-ия. Передача риска на перестрах-ие сопровождается передачей соответствующей части страховой премии.

Важная особенность перестрах-ия состоит в том, что, несмотря на факт перестрах-ия риска, всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная компания участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.Перестрах-ие может вестись факультативно и на договорной основе. При факультативном – передающая компания (перестрахователь или цедент) не имеет никаких обязательств перед перестраховщиком по перестрах-ию тех или иных рисков. Риск в перестраховании может быть предложен полностью или частично. Недостаток факультативного перестрах-ия – перестраховщики имеют полную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска и о его отклонении. Используется в том случае, когда общая сумма ответственности по страховому риску превышает сумму собственного удержания. При активном перестраховании для покрытия или продажи страховых гарантий принимаются иностранные риски. При пассивном – риски и приобретенные страховые гарантия передаются иностранным страховщикам.К пропорциональным относятся: квонтовые договора – система перестрах-ия, по которой страховая компания передает в перестрах-ие все без исключения, принятые на страх-ие риски по определенному виду страх-ию или группе видов.

эксцедентный договор - система перестрах-ия, при к-й перестрахователь оставляет на своей ответственности часть страховых рисков, предавая в перестрах-ие часть ответственности на сумму, превышающий собственный риск. К непропорциональным относятся: перестрах-ие по договору эксцедента убыточности - перестрахователь защищает свои интересы по определенному виду страх-ия на случай, если убыточность превысит в договоре % или ее размер. перестрах-ие по договору эксцедента убытка – когда ответственность перестраховщика наступает в случае, если сумма убытка по застрахованному риску при наступлении страхового случая, превысит обусловленную сумму.Отношения перестрах-ия оформляются перестраховочным договором. В качестве перестраховщика мо. выступать др. страховые компании, занимающиеся первичным страх-ием, или специализированные перестраховочные компании. Как правило, каждая страховая компания одновременно передает и принимает договоры на перестрах-ие. Перестрах-ие существенно увеличивает возможности страховых компаний в принятии на страховании крупных рисков. По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрах-ия подразделяются на: факультативные; облигаторные; факультативно-облигаторные.

Наиболее ранней формой договоров были договоры факульта­тивного перестрах-ия, отличительная черта которого состоит в возможности индивидуальной оценки риска: цеденту — в решении вопроса о размере доли собственного риска (собственное удержа­ние), а цессионарию — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательной стороной факультативного пере­страх-ия является то, что цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного ана­лиза получаемого риска. В отличие от факультативного перестрах-ия, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный, облигаторный характер. Перестраховочный договор-юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон и устанавливающий их права и обязанности. Это основополагающий документ при судебном или арбитражном разбирательстве споров между перестрахователем и перестраховщиком. Договор облигаторного перестрах-ия обязывает цедента к передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страх-ие, если их общая страховая сумма превышает определенное зара­нее собственное участие (гарантию) страховщика, налагает обяза­тельство на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков. Медицинское страх-ие – форма соц-ой защиты интересов населения в охране здоровья. Страх-ие на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При платной медицине оно выступает как инструмент покрытия расх-ов на медицинскую помощь, при бесплатной – как дополнительный источник финансирования медицинских затрат. При потере здоровья граждане имеют право получить ден пособие за период нетрудоспособности в размерах, устанавливаемых в зависимости от стажа работы. Если нетрудоспособность продолжается 4 и более месяцев, застрахованный переводится на пенсию по инвалидности. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет ср-в страховщика.Медицинское страх-ие осущ-ся в 2-х видах: обязательное и добровольное.

Добровольное МС ведется по программам добровольного МС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного МС. Добровольное МС может быть коллективным и индивидуальным. Страхователи – отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, заключающие договоры в свою пользу или в пользу 3-х лиц (застрахованные) или п/п, представляющие интересы граждан. Объект – страховой риск, связанный с затратами на оказание мед.помощи при возникновении страхового случая. При коллективном страховании в качестве страхователя выступает п/п, орг-ции, заключающие договоры по страх-ию работников или иных физ.лиц При индивидуальном в качестве страхователя выступают граждане, заключившие договоры со страховой организацией.

Обязательное МС – составная часть государственного социального страх-ия и обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет ср-в обязательного МС в объеме и на условиях, соответствующих программ обязательного МС. Страхователями при ОМС выступают: для неработающего населения – органы гос.власти, для работающего населения – п/п, учреждения, орг-ции и т.д. Страховщик – страховые медицинские орг-ции, имеющие лицензию. По ОМС работодатели отчисляют их полученных дох.ов взносы, за счет к-х формируется управляемый государством страховой фонд. Программы ОМС определяют минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину. У, которые не предусматриваются программами ОМС, входят в программы ДМС. Введение ОМС было обусловлено – необходимостью улучшения здравоохранения, повышение качества медицинского обслуживания. Внедрение ОМС делает возможным выбор лечебного учреждения, лечащего врача. Для обеспечения равных условий оказания населению мед.помощи по ОМС используются фонды здравоохранения, к-е направляют свои ср-ва на финансирование целевых программ, связанных с профилактикой и лечением социально опасных заболеваний.МС осущ-ся в форме договора, заключаемого между субъектами МС. В качестве субъектов МС выступает страхователь, страховая медицинская орг-ция и медицинское учреждение. Страховыми медицинскими орг-циями выступают юр.лица, имеющие лицензию на право осуществления МС. Договор МС – это соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с к-м последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту мед.помощи определенного объема и качества или иных услуг по программе ОМС и ДМС. В договоре указывается наименование сторон, срок действия договора, численность застрахованных, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов, права, обязанности, ответственность сторон.Договор мед.страх-ия служит гарантией получения мед.помощи, объем и характер которой определены его условиями.

Договор МС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор МС или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полюс. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории РФ.Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в РФ» любой гражданин РФ имеет право:- ОМС и ДМС,- выбор медицинской страховой орг-ции, выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами ОМС и ДМС,- получение медицинской помощи на всей территории РФ, в том числе за пределами постоянного места жительства, получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса и т.д.

Договор страх-ия, как правило, заключается сроком на один год. Страх-ие ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деят-ти. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязат-вам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.Различают: 1) страх-ие гражданской ответственности; 2) страх-ие профессиональной ответственности.Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страх-ия гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страх-ие профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физичесим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деят-ти

Различают следующие виды страховой ответственности: 1 страх-ие гражданской ответственности перевозчика, 2 страх-ие гражданской ответственности владельцев автотранспорта, 3 страх-ие гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, 4 страх-ие гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков Тов, работ, услуг, 5 страх-ие ответственности за неисполнение обязательств по договору 6 страх-ие иных видов ответственности.Определение размеров ущерба осущ-ся на основе законодательства в области гражданских прав. Оценка личного ущерба включает: компенсацию затрат на лечение; потери в заработке вследствие нетрудоспособности; ренту по временной или постоянной нетрудоспособности; моральный ущерб.В случае смерти потерпевшего право предъявления претензии переходит к его наследникам. При этом речь может идти о возмещении затрат на погребение, выплаты ренты иждивенцам и возмещении морального ущерба.В случае имущественного ущерба потерпевший может предъявить претензию на: возмещение затрат по ремонту испорченного имущества или его замену, если ремонт невозможен; денежную компенсацию ст-ти поврежденного или уничтоженного имущества; возмещение косвенных затрат, связанных, например, с арендой оборудования взамен выбывшего до его восстановления или замены.

Если потерпевшим является предприниматель, то для него важный элемент ущерба представляет недополученная или упущенная Pr