Экономические основы страхования. Норсативно-правовое регулирование

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ. НОРСАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Страховая деятельность- сфера деятельности страховщиков по страхованию, взаимному страхованию и перестрахованию, а также страх.брокеров, страховых актуарий.

Классификация:

· По ГАТТ (ген.соглашение о тарифах и торговли)

· По ГАТС (ген. Соглашение о торговле услугами)

Классиф-р ГАТС вкл-ет 10 видов услуг, в том числе раздел «финансовые услуги»: банковские услуги, страховые услуги и др.услуги.

По классификатору ГАТС выделяют след. страх.услуги:

1. Услуги по проведению прямого страхования включая сострахование, в т.ч.по страхованию жизни, по страхованию иному, чем жизнь;

2. Услуги по перестрахованию и ретросессия

3. Услуги страх-я посредников, в т.ч.брокеров и наследников

4. Услуги, связанные со страхованием (консалтинговые, оценочные).

 

В стратегии развития страх.деят-ти РФ страхование опр-ся:

ü Как вид предпринимательской деятельности

ü Способ защиты, возмещения ущерба при наступлении страховых событий

ü Формирование инвестиционных ресурсов, т.е. финансов для инвестиций

ü Страхование- отношения по зпщите имущ.интересов физ. и юр. лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страх.премий)

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физ и юр лиц, при наступлении опр-ых страх. Случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страх. премий)

Сострахование –заключение договоров с неск. страховщиками.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика, связанных с принятым последним по договору страхования обязат-в по страх. выплате.

Существенные признаки страхования:

· Случайный, вероятностный характер наступления страхового события

· Чрезвычайность нанесенного ущерба, кот. можно оценить нат и денеж. измерителями

· Объективная необходимость возмещения ущерба

Функции страхования:

a) Перераспределительная

b) Контрольная. Исп-ся в целевом использовании фин. ресурсов. Реализуется контроль за ведением фин. операций в страховании

Специф. функции:

a) Накопительная (страховая). Реализуется в долгосрочных видах страхования. Напр-р, страхование жизни

b) Рисковая. В основе риск, как эконом. Явление

c) Предупредительная. Реализуется ч/з финансирование мероприятий, направленных на снижение вероятности и тяжести ущерба.

Содержание правил страхования. Классификация отраслей и видов страхования.

Страховая услуга д.б.оформлена правилами страхования, кот-ые страх. компания рассм-ет самостоятельно, учитывая рыночную конъюнктуру. При лицензировании правила страхования контролируются органами страхового надзора и утверждаются правила страхования вместе с лицензией.

В правилах страхования по видам страхования в соот-ии с законодательством должны содержаться след.разделы:

1. Определение круга субъектов страхования и ограничения (страхователь, застрах.лицо, выгодоприобритатель)

2. Определение объектов страхования. Объектом страховании яв-ся имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и имуществом

3. Определение перечня страховых случаев при возникновении которых возникает отв-ть страховщика по страх. Выплатам

Страх. тариф – это цена за единицу объекта страхования или страх.взнос со 100р. страх.суммы

4. Определение сроков страхования

5. Определение страховой суммы

Страховая сумма определена в договорах страхования или законом исходя из которой рассчитывается сумма страх. взносов и выплат.

Страховая сумма- это предел отв-ти страховой компании при наступлении страхового случая.

При имущ.страх-ие страховая сумма д.б. меньше или равна страховой стоимости. В случае превышения страх.суммы над страх. ст-ю договор страхования яв-ся ничножным.

6. Порядок заключение договоров страхования

7. Взаимное обязательство сторон

8. Порядок расторжения договора.

Выделяют 2 формы страхования:

- Добровольное

- Обязательное.

По условиям лицензирования выделяют отрасли:

1. Личное:

1.1. Страхование жизни

1.2. От несчастных случаев и болезни

1.3. Мед. страхование

2. Имущественное

2.1. Страхование ср-в наземного транспорта

2.2. Воздушного транспорта

2.3. Водного транспорта

2.4. Страхования груза

2.5. Др.видов имущества кроме перечисленных выше

2.6. Финансовых рисков

3. Страхование отв-ти

3.1. Страхование гражданской отв-ти владельцев ТС

3.2. Гражданской отв-ти перевозчика

3.3. Гражданской отв-ти предприятий –источников повышенной опасности

3.4. Проф.отв-ти

3.5. Отв-ти за неисполнение обязательств

3.6. Иных видов гражд. отв-ти

В странах ЕС действуют единая классификация видов страхования:

1. Долгосрочное

1.1. Страх. жизни

1.2. Страх. аннуитетов

1.3. Страх. возмещения капитала

1.4. Страх. пенсий и др

2. Генеральное страхование

2.1. Страх. от несчастных случаев

2.2. Страхование авто

2.3. Страхования от огня и стихийных бедствий

2.4. Страхование гражданской отв-ти владельцев автотранспортных ср-в

Страхование грузов

Страхование грузов- КОРГО

Страхование транспорта- КАСКО

Страх. грузов может быть по генеральному договору страхования. Он составляется на опр. Период времени, на 1 год, а конкретные партии груза страхуются в рамках генер.договора.

Нетиповой договор страхования заключается в то случае, если заключение генер.договора в силу объективных условий невозможно.

Предмет страхования (признаки):

§ На виды, группы по однородному составу грузов

§ Способ транспортировки груза

§ По назначению груза и срока его годности.

ОАО РОСНО риски сгруппированы:

Ø С отв-ю на все риски

Ø С огранич. отв-и

Ø Без отв-ти за повреждения

Могут быть предусмотрены доп.условия страхования, н-р груза, размещенные на палубах, контейнерах, на биржах доставки груза.

При экспортных операциях стр-е осущ-ся на стандартных условиях страхования грузов.

Страховая стоимость явл-ся действительная стоимость груза подтвержденная документом. ССума включает стоимость груза в соот-ии с договором, может быть включена стоимость фрахта (часть прибыли от реализации груза).

Определяются базовые тарифы и коэфф-ы, учитывающие конкретные условия страхования

Срок страхования- на любой, установленный в договоре.

Договор страхования груза может быть заключен в пользу 3их лиц (выгодоприобретателя).

Документы:

1. При морских перевозказ. Для доказательства факта наступления ССлучая – аварийный сертификат, выписка из судового дурнала и др. официальные документы.

2. При ж/д перевозках- ж/д накладная с отметкой об убытке или др. общий акт

3. Автомобильные перевозки – протокол ГАИ об ДТП, справка из органов и др.

При расчете убытка и признания факта наступления ССлучая страховая компания составляет документ- страховой акт. Здесь опр-ся ССлучай, размер СВозмещения на основе действительной стоимости имущесва, степени утраты, порчи имущества и суммы СВозмещения.

Субротация – у страховой компании, выполнившей обязательства по возмещению, убытка возникает право требования к лицу отв-му за убыток, в пределах СВозмещения

Страхование ответственности

Страхование отв-ти в РФ организуется на добровольной основе и в обязательной форме страхования. Обязательное форма страхования – это внедоговорная (деликтна) форма страхования

ОСАГо- страх. гражд. отв-ти владельцев ТС.

Страхование ответственности представляет собой виды страхования, объединенные в подотрасли, при которой страховщик обязан произвести страх. выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья отв-ть застрахована.

В условиях отв-ти выделяют:

§ Страхование гражд отв-ти …

§ Страхование гражд. отв-ти предприятий, источников повышенной опасности

§ Страхование проф.отв-ти (врачи, нотариусы, аудиторы)

§ Страхование ов0и за неисполнение обяза-в только по договорам в соот-ии сзаконодательством

Субъекты страхования:

Ø Страх.компания, коорая имеет лицензию

Ø Страхователь или застрахованное лицо, чья отв-ть застрахована и эта отв-ть определена гражданскими нормами

Ø 3ее лицо

Особенности страхования отв- ти и отличия от видов имущественного страхования:

v Наступление страх. случаев непосредственно связано с нормами гражданского права, ко. устанавливает основные возникновения прав и отв-ти участником страховых правоотношений

v Гражданская отв-ти имеет имущественный характер и согласна гл.15 ГК РФ, подлежащие возмещению убытки эо расходы потерпевшего 3его лица на восстановление его имущее-ого права (нанесение ущерба имуществу или упущенная выгода)

v При страх-ии отв-ти осущ-ся защита имущ. Интересов страхователя застрах. Лица в следствии причинения вреда 3им лицам случайными непреднамеренными действиями

v Право потерпевшего 3его лица заключаетсяв предъявлении непосредсвенно страховщику требования по возмещению ущерба, предусмотренного договром или законом

v Страховая сумма определяется лимитом отв-ти страховщика, если ущерб причинен имуществу 3его лица, сумма ущерба рассчитывается, как в имущ.страховании

При страховании отв-ти владельца ТС ущерб включает:

a) Ущерб нанесенный имуществу

b) Вред, причененный жизни и здоровью физ.лиц

c) Моральный ущерб

d) Упущенная экономическая выгода

e) Судебные расходы потерпевшего

Все что сверх лимита отв-ти по ущербу должно быть возмещено виновным.

При страховании ов-ти авиоперевозчика:

§ Убытки от утраты повреждения груза, багажа пассажиров

§ Вред, нанесенный жизни и здоровью пассажиров

§ Моральный вред

§ Ущерб, нанесенный имуществу на поверхности земли

§ Вред, нанесенный жизни и здоровью на поверхности земли

§ Упущенная выгода

§ Судебные расходы потерпевшего

Ущерб, нанесенный по страх-ю отв-ти п/п повышенной опасности:

1. Расходы, связанные с очисткой загрязн. территории

2. Затраты на восстановление флоры и фауны

3. Затраты на рекультивацию земель

Перестрахование

В соответствии с законом «Об организации страх.дела» перестрахование-это вид эконом. Деятельности в системе страхования, когда страховщик на опр-х условиях передает риски или их часть перестраховщику на согласованных в договоре условиях.

Тантьема – вознаграждение перестраховщика, выплачиваемое перестрахователю доброкачественного риска.

Различают:

1. Факультативное перестрахование – это решение о передаче и приемке риска, при кот. перестрахователь и перестраховщик принимает решение в каждом отдельном случае по поводу каждого конкретного риска

2. Аблеготорное (договорное) перестрахование – это вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передать все обусловленные договором риски, а перестраховщик обязан принять риски

Пропорциональное перестрахование – вид перестрахования, при котором страховая премия по всем перестраховочным рискам делится м/д перестраховщиком и перестрахователем пропорционально их отв-ти:

Ø Кводное перестрахование- стороны определяют сторону участия страх-ка в каждом конкретном риске, передаваемым в перераспределении независимо от суммы отв-ти

Ø Престрахование на основе эксуедентныхх сумм.

Размер собственного удержания – это экономически обоснованный уровень суммы в пределах кот-ой страховщик оставляет на своей отве-ти долю риска и передает перестрахованию суммы, превышающие этот уровень.

Уровень превышение сумм над размером собственного удержание называется эксуедентом

Факторы, влияющие на размер собственного удержания:

ü Рентабельность страх. операций

ü Количество договоров и размер страховой суммы

ü Уровень расходов на ведение страх. дела

Непропорциональное страхование:

1. Договоры эксуедента убытка

2. Договоры эксуедента убыточности

Перестрахование на основе эксуедента убытков вступает в силу только тогда. Когда объем выполненных страховщиком обязательств, возникших при выполнении страховых случаев превышает лимит собственного удержания.

По договору перестрахования убыточность определена в пределах от 100: до 105%. Убыточность опр-ся как сумма обязательств страх.суммы. к объему страховых выплат.

Значение перестрахования:

v Предоставление доп. Финансовой емкости (капитала) для принятия премии страх. риском

v Вторичное перераспределение рисков и обеспечение сбалансированности фин. результатов страховщика за опр.период времени

v Предоставление ликвидных активов для оперативного урегулирования страховщиком возмещения страх. убытков

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ. НОРСАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Страховая деятельность- сфера деятельности страховщиков по страхованию, взаимному страхованию и перестрахованию, а также страх.брокеров, страховых актуарий.

Классификация:

· По ГАТТ (ген.соглашение о тарифах и торговли)

· По ГАТС (ген. Соглашение о торговле услугами)

Классиф-р ГАТС вкл-ет 10 видов услуг, в том числе раздел «финансовые услуги»: банковские услуги, страховые услуги и др.услуги.

По классификатору ГАТС выделяют след. страх.услуги:

1. Услуги по проведению прямого страхования включая сострахование, в т.ч.по страхованию жизни, по страхованию иному, чем жизнь;

2. Услуги по перестрахованию и ретросессия

3. Услуги страх-я посредников, в т.ч.брокеров и наследников

4. Услуги, связанные со страхованием (консалтинговые, оценочные).

 

В стратегии развития страх.деят-ти РФ страхование опр-ся:

ü Как вид предпринимательской деятельности

ü Способ защиты, возмещения ущерба при наступлении страховых событий

ü Формирование инвестиционных ресурсов, т.е. финансов для инвестиций

ü Страхование- отношения по зпщите имущ.интересов физ. и юр. лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страх.премий)

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физ и юр лиц, при наступлении опр-ых страх. Случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страх. премий)

Сострахование –заключение договоров с неск. страховщиками.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика, связанных с принятым последним по договору страхования обязат-в по страх. выплате.

Существенные признаки страхования:

· Случайный, вероятностный характер наступления страхового события

· Чрезвычайность нанесенного ущерба, кот. можно оценить нат и денеж. измерителями

· Объективная необходимость возмещения ущерба

Функции страхования:

a) Перераспределительная

b) Контрольная. Исп-ся в целевом использовании фин. ресурсов. Реализуется контроль за ведением фин. операций в страховании

Специф. функции:

a) Накопительная (страховая). Реализуется в долгосрочных видах страхования. Напр-р, страхование жизни

b) Рисковая. В основе риск, как эконом. Явление

c) Предупредительная. Реализуется ч/з финансирование мероприятий, направленных на снижение вероятности и тяжести ущерба.