Тема №18. Социальное страхование, сущность, значение и принципы.

Вопросы:

Медицинское страхование.

Страхование жизни.

Страхование имущества.

Медицинское страхование.

Медицинское страхование - совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Страхование средств транспорта - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной и полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средством транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.

Страхование грузов - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной и полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

Страхование жизни.

Страхование жизни — подразделяется на случай смерти, пожизненное, страхование на «дожитие», смешанное страхование, страхование пенсий, страхование от несчастных случаев. Страхование на случай смерти предполагает, что за страховую премию, вносимую страхователем в течение всей его жизни или до какого-либо определенного времени, страховщик обязуется при наступлении смертного случая, когда бы он не произошел, уплатить заранее установленную страховую сумму. Целесообразность такого страхования стала обоснованной с появлением таблицы смертности. Зная среднюю величину продолжительности жизни для каждого возраста, можно определить размер премии за страхование, достаточной для того, чтобы в случае смерти уплатить определенную сумму. Кроме того, необходимо учитывать и процент, который страховщик рассчитывает получить по этой премии процент на капитал.

Из данных таблиц смертности страховщик получает сведения о том, сколько ему придется выплатить в случае смерти принятых на страхование лиц, и в соответствии с этим определяет тариф, величину страховых премий. Тарифы в разных компаниях могут быть разные, что зависит как от использования разных таблиц смертности, так и разных технических надбавок, административных расходов, уровня расчетной прибыли. Однако подобные различия в целом незначительны. Тариф строится так, что для каждого возраста определена особая сумма премии, причем ставка премии постоянна. Данная форма страхования охватывает лиц в возрасте от 21 года до 60 лет, а иногда от 15 лет до 65 лет.

Страхование на дожитие означает, что лицо, платившее страховой взнос и дожившее до определенного заранее установленного возраста, получает от страховщика страховую сумму, в противном случае страховщик выплачивает страховые взносы наследникам. Страховщик по таблице смертности определяет вероятность того, что лицо, страхователь, доживет до данного возраста, и на основе этого рассчитывает страховую премию с тем, чтобы, принимая во внимание и прирост капитала, иметь возможность выдать страховую сумму.

Смешанное страхование предполагает одновременное страхование на случай смерти и на дожитие до определенного возраста, страховая сумма при этом выплачивается, и если страхователь дожил до данного возраста, и в случае его смертности, т. е. смерти. Тариф такого страхования высок, так как в любом случае выплата страховых взносов и срок взимания премий могут быть меньше, чем при страховании на дожитие, т. к., существует вероятность того, что человек умрет, не дожив до возраста, который зафиксирован в страховом договоре. Страхование пенсий предполагает, что страхователь периодически вносит страховщику определенную сумму страховых взносов, а затем, уйдя на пенсию, получает страховую сумму. Особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер, что автоматически ведет возможным изменениям в договоре, редукциям, то есть к уменьшению или увеличению страховой суммы. Уменьшение суммы становится реальным, возможным при недостаточной платежеспособности страхователя. Увеличение суммы чаще всего связано с высоким или возрастающим уровнем инфляции, когда страховая сумма обесценивается. Примером такого обесценивания служит факт из нашей жизни, когда в 80-е годы родители застраховали жизнь своего ребенка на 1 000 рублей на срок 10 лет. Через 10 лет, уже в 90-е годы, ребенок получает возмещение от страховщика в размере 1 000 рублей, но если учесть «стоимость» 1 000 рублей десять лет тому назад и сейчас, становится ясным, что страховые взносы родителей были напрасны. Еще одной особенностью страхование жизни является отсутствие страховой стоимости, т. е. верхней границы суммы, страховой суммы. Договор страхование жизни предполагает участие в данном виде страхования большего числа лиц, чем в других видах, так как осуществляется в пользу третьих лиц. При заключении договора страхования жизни необходимо подать заявление, заполнить анкету, предоставить медицинское освидетельствование. На основании этого страховщик принимает решение о страховании. Чаще всего если страховая сумма велика, то страховая компания может просить пройти освидетельствование у врача страховой компании, либо в специальной клинике, врачи которой имеют непосредственное отношение к страховой компании.

 

Страхование имущества.

Страхование имущества - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной и полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения.

Страхование предпринимательского риска - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат при убытках от предпринимательский деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой деятельности, по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, то есть при риске неполучения ожидаемых доходов.