Страхование за качество продукции.

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями за качество товаров и услуг или просто страхованием ответственности за качество.

Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ "О защите прав потребителей".

Срок действия страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию (работы). За дополнительный страховой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность за качество продукции после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

- признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

- подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда;

- подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями государственных органов, осуществляющих защиту прав потребителей.

1. Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции. Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители - юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями за реализацию продукции с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски:

- ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю;

- ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя;

- ответственность за моральный ущерб.

Страхование осуществляется, если:

- страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;

- на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия;

- установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей";

- страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции, однако некоторые страховые компании ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Как правило, это: электробытовые товары, строительные материалы и конструкции, товары бытовой химии и химической промышленности, инструменты, товары легкой и текстильной промышленности и т.п.

2. Страхование ответственности продавца за качество продукции. Страхователями по этому виду страхования могут быть продавцы, несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров.

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед потребителями, связанная с реализацией продукции с недостатками. Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя реализованной продавцом продукции.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем за качество продукции осуществляется, если:

- на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия;

- страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом;

- страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.

В отдельных случаях осуществляется страхование ответственности исполнителя за качество выполненных работ (оказанных услуг). Страхователями в этом виде страхования выступают юридические лица, а также предприниматели, выполняющие работы (услуги) и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество оказанных услуг.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю вследствие передачи ему результатов работ с недостатками, а также ненадлежащего исполнения иных, вытекающих из договора обязательств.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски:

- ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителям, в том числе за вред, причиненный природным объектам, находящимся в их владении;

- ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя.

Страхование ответственности страхователя перед потребителями за качество работ, осуществляется, если:

- установлены четкие требования к характеру и содержанию выполняемых работ, подлежащих обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия, выданный в установленном порядке;

- исполнитель имеет документально подтвержденное разрешение на выполнение работы, оформленное в установленном порядке в виде технического задания, договора, заявки.

Следует отметить, что существуют общие условия договоров страхования ответственности за качество продукции. При страховании ответственности за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

- военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (действия мин, бомб и т.п.);

- народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;

- действий и распоряжений военных или гражданских властей;

- ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;

- несоблюдения страхователем или его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

- умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его работников;

- неправильного хранения на складах страхователя продукции;

- проведения экспериментальных или исследовательских работ;

- непринятия страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;

- наличия дефектов продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

- сообщения страхователем заведомо ложных сведений, занижающих оценку риска.

Кроме того, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Важным моментом при заключении договора страхования ответственности за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю. Сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности.

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, которые дифференцируются в зависимости от вида страхуемых товаров, объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию, в зависимости от системы контроля за качеством продукции, используемой страхователем.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные страхователю претензии:

1) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

2) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями территориальных органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

3) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Как правило, срок действия договора страхования соответствует гарантийному сроку на данный вид продукции. Однако страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции после гарантийного срока при условии оплаты страхователем дополнительного страхового взноса по повышенным страховым тарифам.