Страховой рынок и его основные составляющие

Страховой рынок – это особая форма денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Структурно страховой рынок представляет собой сложную систему взаимодействия отдельных элементов: субъектов страхового дела, страхователей и страховых продуктов.

Страховой рынок занимает особое место в финансовой системе общества, поскольку он не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки. Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые взаимоотношения.

Основными составляющими страхового рынка являются:

1. Продавцы страховых услуг (страховщики, страховые посредники);

2. Покупатели (страхователи);

3. Страховая услуга (страховой продукт);

4. Реальная свобода покупателя в выборе страховых слуг (конкуренция).

Основу институциональной структуры страхового рынка составляют страховщики, являющиеся с финансовой точки зрения формой выражения страхового фонда. Согласно п. 1. ст. 6 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых представителей – страховых агентов и посредников – страховых брокеров. Кроме того, неотъемлемой составляющей страхового рынка является деятельность профессиональных оценщиков страховых рисков, которые на страховом рынке называются аварийными комиссарами (сюрвейеры). Аварийные комиссары осуществляют свою профессиональную деятельность либо как представители страховых компаний, либо в форме отдельных независимых сюрвейерских компаний.

Страхователи как элемент страхового рынка представлены собственно страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными лицами.

Страховые продукты представляют собой специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховую услугу.

Страховая услуга, как и любой товар, имеет:

А) потребительскую стоимость – выражается в конкретной страховой защите. В случае наступления страхового события страховая защита материализуется в форме страхового возмещения (по имущественным видам страхования) или в форме страхового обеспечения (при страховании жизни);

Б) меновую стоимость – выражается в цене страховой услуги (величине страхового взноса, тарифа, премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

- обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, складывается в условиях конкуренции, под влиянием спроса и предложения.

· Нижняя граница страховой услуги – определяется равенством суммы страховых платежей и суммы страховых выплат, с учетом собственных затрат страховщика на ведение дел;

· Верхняя граница страховой услуги определятся двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Страховой рынок функционирует в рамках основных экономических законов, первостепенными из которых являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (рынок личного, имущественного страхования и страхования ответственности), каждый из которых можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц, рынок страхования ответственности владельцев транспортных средств и т.д.).

Сегментация страхового рынка представляет собой разделение потребителей страховых услуг на отдельные сегменты (группы) по какому-либо признаку. В практике страхования применяют географическую и демографическую сегментации. Сегментация и анализ полученных результатов – задача службы маркетинга страховщика.