Фирм, контрагентов и автотуристов

Сущность страхования ответственности состоит в ответственности страхователя перед третьими лицами (юридическими или физическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) страхователем вследствие какого-либо его неумышленного действия или бездействия. В отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных негативных страховых рисков, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователей и застрахованных, а также имущественного страхования, при котором страховой защите подлежит конкретное имущество или собственность страхователей, страхование ответственности предусматривает страховую защиту имущественных интересов третьих лиц, которые не состоят в договорных отношениях со страховщиком до наступления страхового случая.

Страховая ответственность предусматривает возможность причинения страхователем вреда имущественным интересам третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда при наступлении страхового случая страховщиком производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный страхователем вред или ущерб. Характерным для этого вида страхования является то, что здесь наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее лица, а величина страхового взноса (премии) не имеет прямой зависимости от величины страхового риска. Например, при страховании ответственности автотуриста нельзя заранее сказать, будет ли им совершен случайный наезд на пешехода или на другую машину и на какую сумму будет нанесен материальный ущерб. Это все выявляется только при наступлении страхового случая. При этом страховщик будет производить страховую выплату только в пределах той суммы, на которую заключен договор.

До последнего времени в нашей стране страхование ответственности ограничивалось лишь проведением “Ингосстрахом” добровольного страхования гражданской ответственности для иностранных владельцев средств транспорта на время их пребывания на нашей территории, а также наших граждан, выезжающих за границу. Кроме того, “Ингосстрах” проводит страхование ответственности чартерных рейсов на время пребывания в иностранных водах, организаторов различных выставок, круизов и т. п. В последнее время в связи с увеличивающимся потоком наших туристов за рубеж и пропорционально этому увеличивающимся числом жалоб туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских фирм, агентств и операторов особую популярность приобретают страхование ответственности за невыполнение обязательств и страхование профессиональной ответственности. В туристском бизнесе, как и в другой сфере предпринимательства, не обойтись без всякого рода неувязок: вместо четырехзвездного отеля поселили в трехзвездном; вместо размещения с полупансионом принимающая сторона включила только завтрак; “забыли” встретить в аэропорту и т. п.

Наилучшим выходом из затруднительной ситуации является страхование профессиональной ответственности туристских фирм.

Необходимость страхования ответственности туристских фирм вызвана тем, что в последние годы существенно увеличился выездной поток туристов в дальнее и ближнее зарубежье. Это, с одной стороны, развило наши международные туристские связи, а с другой стороны, существенно усложнило правоотношения туристских фирм, их контрагентов и туристов. Например, немало хлопот российским посольствам и консульствам доставляют шоп-туры из-за нарушения туристами таможенных правил, отказов в пропуске на пересечение границы. Поэтому, кроме традиционных страховых событий, отечественные страховые компании прибегают к помощи компаний-assistance, которые, кроме обычных страховых услуг, предлагают ряд новых вплоть до обмена виз и билетов, оказания административной и юридической помощи.

Страховыми событиями страховой ответственности юридических страхователей (туристских фирм, операторов, отелей, гостиниц, ресторанов, пансионов, спортивных комплексов и т. п.) могут быть случайные пожары, взрывы, аварии, разрушения и другие события. Туристы могут остаться в стране пребывания не по своей воле, а по принуждению, будучи привлеченными к ответственности за нарушение местных порядков, например за воровство в магазине.

К специфическим видам страхования ответственности туристской организации (страхователей) перед туристами относятся страхование на случай плохой погоды в месте временного пребывания туристов, на случай несвоевременного вылета (невыезда), отмены поездки, невыполнения договорных обязательств (контрактов) туристскими операторами приемной стороны. Так, при страховании туристов на случай несвоевременного вылета или плохой погоды страховщик берет на себя ответственность по возмещению затрат, если во время нахождения туристов в аэропорту им не будет обеспечен своевременный вылет или комфортный отдых в связи с плохой погодой в месте временного пребывания, если в течение оговоренного в договоре времени не обеспечено проведение запланированных программой данного тура услуг (катания на водных лыжах, прогулок на катерах и др.) из-за длительного шторма на море, не обеспечены переход через горный перевал, катание на горных лыжах из-за лавиноопасного схода снега и т. п.

На Западе вид страхования на случай отмены поездки развит достаточно широко. Продажа таких программ требует от страховой компании специальной лицензии на страхование финансовых рисков в случае несовершения зарубежной поездки. Купив полис, турист может обезопасить себя на случай своей болезни, смерти близких родственников или других форс-мажорных обстоятельств.

Тема 9. Перестрахование