ФОРМАТ «Подтверждение кредитования»

Вопросами безопасности занимается управление генерального инспектора, проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.

Существует строгое определение ответственности между пользователями (отвечают за правильную эксплуатацию оборудования и правильность передаваемых сообщений) и обществом (вся остальная ответственность).

Ключи шифрования в целях безопасности меняются раз в полгода.

Вся сама архитектура системы особо защищена, так как есть резервные операционные центры (режим горячего резервирования).

Преимущества: надежность передачи сообщения, сокращение расходов, быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира (срочное – до 5 минут, текущее – до 20 минут), гарантия финансовой защиты (если по вине СВИФТ сообщение не достигло адресата, то СВИФТ берет на себя всю ответственность за опоздание сообщения);

Недостатки: дороговизна вступления в СВИФТ и большая зависимость работы СВИФТ от технических средств.

Для SWIFT качественное обслуживание это: сохранность, точность, конфиденциальность и стабильность. Поэтому для интегральной надежности системы необходимым показателям должны отвечать аппаратное и программное обеспечение, помещения, а также персонал, который обслуживает сеть коммуникаций.

Надежность гарантирует Генеральная инспекция, в обязанности которой входит проверка деятельности всей компании и ее подразделений. Что бы обеспечить полную свободу действий, эта группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Кроме того, практикуются регулярные ревизии с привлечением независимых аудиторов.

Для всех помещений SWIFT устанавливается режим ограниченного и контролируемого доступа, действуют специальные инструкции на случай форс-мажорных обстоятельств.

Все региональные процессоры постоянно контролируются с Оперативного центра. Специальная система автоматически определяет несанкционированные проникновения в региональный процессор, фиксирует аномалии и дает возможность системным операторам применить необходимые меры относительно к ситуации. При необходимости, региональный процессор можно изолировать или блокировать.

Таким образом, безопасность системы SWIFT состоит из многоуровневых комбинаций физической безопасности, безопасности линий передачи, безопасности функционирования и процедурной безопасности.

В системе SWIFT внедряют некоторые специальные меры:

· система проверяет наличие разрешения на пользование системным терминалом;

· система автоматически нумерует входящие и исходящие сообщения;

· передача каждого сообщения подтверждается индивидуально;

· взаимосвязь между двумя банками устанавливается по индивидуальному ключу;

· получатель автоматически проверяет информацию;

· линии связи между операционными центрами и региональными процессорами защищены специальными криптовальными устройствами, которые обеспечивают недоступность сообщения для посторонних лиц.

Преимущества: а) надежность передачи сообщений; б) абсолютная безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, полная сохранность и секретность передаваемых сведений; в) сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью; г) быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира; д) автоматизированная обработка данных за счет того, что все сообщения в стандартизированном виде (полный контроль всех сообщений, ежедневный отчет по ним); е) преодоление языкового барьера; ж) повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT поскольку международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SWIFT; з) финансовая защита (SWIFT берет на себя расходы клиента, которые были вызваны опозданием сообщения или не достижением его цели). Недостатки: а) дороговизна вступления; б) сильная зависимость внутренней организации от сложной технической системы (опасность сбоев…); в) сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа).

49. Швейцарская система межбанковских платежей SIC

Швейцарская межбанковская клиринговая система SIC является системой проведения смешанных (нет разграничения на мелкие и крупные) платежей. Основным критерием ее функционирования является наличие жиросчета в Швейцарском национальном банке, т. е. участником данной платежной системы могут быть только банки, подпадающие под регламент швейцарского закона о банковской деятельности. Что касается организации работы данной платежной системы, то в ее основе лежит принцип валовых расчетов.

Функционирует с 1987 г.

Осуществляет окончательные безотзывные платежи в CHF с использованием средств в Швейцарском национальном банке.

Единственная система, производящая электронные платежи между швейцарскими банками.

Это валовая ПС, система крупных и мелких розничных платежей.

Цели - i кредитных рисков, … овердрафтов, ускорение платежного процесса, облегчение задач наличности.

В Швейцарии отсутствует специальные правовые положения по регулированию ПС.

Комитет (представители Швейцарского национального банка) придает гласности изменения, дополнения к инструкциям, руководствам системы, принимает решения по внесению технических изменений в работу ПС. Все изменения, дополнения должны быть утверждены Швейцарским национальным банком.

Участники SIC должны находиться на территории Швейцарии, являться банками (в том значении, как это определяется Швейцарским законом о банковской деятельности), должны иметь жиросчет в Швейцарском национальном банке.

Виды операций: могут осуществляться только кредитовые переводы в CHF, все платежи инициируются банком плательщика.

SIC может использоваться для: зачисления платежей клиентов банка на любой банковский счет, обеспечения покрытия, осуществления межбанковских платежей.

Платежи на крупные суммы – как правило – валютные операции с CHF. Мелкие – регулярные платежи клиентов.

Необходимые условия участия – 1) наличие подключения в режиме online к центральному компу; 2) расчеты по платежу лишь при наличии на счете банка-отправителя в Швейцарском национальном банке; 3)овердрафт не допускается; 4) расчет является окончательным, платежные документы доставляются банку- получателю немедленно.

Если на момент получения указания проведения платежа нет средств, то платеж " в файл ожидания; как только в результате поступления платежей на счете накапливается достаточная сумма – платежное указание автоматически выполняется.

Предстоящие платежи не направляются в банк-получатель, могут быть в любой момент аннулированы банком-отправителем; исключение – аннулирование платежного сообщения должно быть согласовано с банком-получателем, если платеж в файле ожидания после 1-го контрольного срока.

Все операции имеют одинаковую приоритетность, изменить последовательность невозможно. Участники могут в любой момент запросить информацию о состоянии их счета.

Время работы в SIC: в банковские дни – круглосуточно, расчеты совершаются в течение 22 ч. (2 часа – на техническое переоснащение). День начинается с 18:00 с перевода остатков по жиросчетам с основных счетов в национальном банке на клиринговые счета в SIC. День разбивается на 3 этапа: 15:00 контроль сумм по клирингу, затем выполнение платежей по документам автоматически переносится на следующий банковский день, исключение – наличие покрытия, которое может быть предоставлено до 2-го контрольного срока в 16:00 => расчет в тот же день

Цель часовой работы – предоставить банкам поставочный платеж; приобрести необходимые средства покрытия на рынке или у национального банка.

Платежи аннулируются после 1-го контрольного срока без согласия

Взимается штраф 3% годовых на срок задержки.

Единственная в Швейцарии электронная межбанковская платежная система SIC (Swiss Interbank Clearing) круглосуточно осуществляет окончательные безотзывные платежи в швейцарских франках с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ).

Расчеты по всем платежам SIC проводятся путем дебетования счета банка, который дает указание о платеже, и кредитовании счета банка-получателя.

SIC является системой валовых платежей.

Размеры платежей не ограничиваются – SIC осуществляет как большие, так и маленькие платежи.

Наиболее важными целями SIC являются:

· снижение кредитного риска;

· устранение овердрафтов на счетах ШНБ;

· ускорение платежного процесса;

· улучшение управления наличными банков.

SIC была разработана в 1981-1986 годах компанией “Телекурс АГ” в совместной работе с швейцарскими банками и ШНБ, вступила в действие в 1987г. В переходный период (с 1987 по 1989) были упраздненные системы, которые использовали ваучеры (денежные оправдательные документы) как носители информации, банки были подключены к SIC, и произошло постепенное увеличение объема операций.

Платежи на большие суммы в основном при валютных операциях с использованием швейцарских франков, тогда как операции на малые суммы – это поручения о регулярных платежах, отдельные распоряжения клиентов, перечисление зарплаты и т.д.

В Швейцарии отсутствуют специальные правовые положения, которые регулировали бы функционирование платежных систем. Система SIC подчинена ШНБ, “Телекурс АГ” обеспечивает услуги вычислительного центра согласно контракту. Составленные в рамках частного права между этими двумя сторонами и банками-участниками договора являются правовой основой для эксплуатации и дальнейшего развития SIC. Контракты дополняются техническими инструкциями.

Комитеты, в которые входят представители ШНБ и банков-участников, оглашают изменения и дополнения к инструкциям и принимают решения о внесении модификаций в систему.

Участники SIC должны быть размещены на территории Швейцарии и быть банками, как это определено швейцарским законом о банковской деятельности. Кроме того, они должны иметь счет в ШНБ.

SIC осуществляет только кредитовые переводы, те, которые инициируются банком- плательщиком. Система также может зачислить платежи клиентов банка на любой банковский счет, осуществлять платежные поручения в пользу третьих сторон, обеспечивать покрытие и проводить межбанковские платежи.

Необходимым предварительным условием участия в SIC является подключение в режиме “on-line” к центральному компьютеру системы.

Каждый банк подключенный к SIC через сеть, которую эксплуатирует “Телекурс АГ”. Эта сеть может использоваться также для предоставления других услуг, предлагаемых “Телекурс АГ”.

Для обработки данных в вычислительном центре SIC есть активный и резервный компьютеры. Третий компьютер, который, как правило, используется для разработок, может выполнять функции другого дистанционного вычислительного центра.

В случае, если SIC по любым причинам не сможет быть использована (в результате ошибок в программном обеспечении, разрушении инфраструктуры и т.д.), есть мини-SIC. Мини- SIC – это клиринговая система, которая оперирует простыми носителями данных, с помощью которой участники пересылают платежные поручения на магнитных лентах в установленный центр их обработки. Вся обработка данных за день осуществляется одновременно, платежи сортируются по банкам-получателям, подсчитывается итоговая кредиторская и дебиторская позиции каждого банка и участники получают платежные документы на магнитных полосках. Итоговый результат каждого банка заносится на его счет в ШНБ.

Согласно правилам, регламентирующим выплату возмещения за задержку платежа или изменение срока его зачисления на счет, банк-получатель имеет право требовать выплаты % за время задержки. Существуют также положения, которые касаются платежей, отправленных с ошибочным адресом.

Участники расчетов могут в любой момент подать запрос:

· о текущем состоянии их счета;

· итог относительно начальных и полученных платежей;

· итог относительно платежей, который поступают или внесены в файлы ожидания;

· остатки средств на счету;

· о статусе исходящих платежей и платежей, которые поступают. ШНБ имеет доступ к данным о всех банках, которые участвуют в расчетах через SIC.

С момента введения в действие SIC (1987г.) практика выполнения платежей и ведения счетов участниками системы изменилась таким образом:

· остатки на счетах уменьшились на две трети;

· мелкие платежи вводятся в систему раньше, чем большие платежи;

· очень большие платежи (больше 100 млн. швейцарских франков) разбиваются, когда это возможно.

Договорами между ШНБ и банками, которые принимают участие в SIC, предусматривается, что проведенные платежи являются окончательными и платежные документы по расчетам доставляются банку-получателю немедленно.

Платежные документы обрабатываются по принципу “первым получено – первым отправлено”. Все операции имеют одинаковый приоритет: изменить последовательность поставленных в очередь на обработку платежей невозможно. Но такой опыт деятельности SIC свидетельствует о том, что это значительно ограничивает возможность участников осуществлять операции, для которых фактор времени играет решающее значение. Поэтому SIC модифицируется с тем, что бы платежные поручения могли разделяться по степени срочности. Платежи будут проходить по принципу “первым прибыл – первым убыл” лишь в рамках отдельной категории срочности. Таким образом, участники смогут более эффективно управлять своими средствами.

Расчет по платежу осуществляется лишь при наличии на счету банка-отправителя в ШНБ достаточной суммы средств: овердрафт по счету не допускается. Если на момент получения указания об осуществлении платежа на счете недостаточно средств, платеж ставится в очередь в файл ожидания. Когда в результате поступления платежей на счете накапливается достаточная сумма средств, платежное поручение, которое находится в файле ожидания, автоматически выполняется.

Все платежные поручения с помощью специального оборудования должны проверяться, что бы избежать незаконному введению или изменению существующих данных. Существует возможность передать зашифрованные данные.

В банковские рабочие дни SIC функционирует круглосуточно. Расчеты осуществляются в течение приблизительно 22 часов. День начинается приблизительно в 18 часов (по цюрихскому времени) накануне банковского рабочего дня, с перечислением остатков с основных счетов в ШНБ на клиринговые счета в SIC. Рабочий день разбивается на три этапа:

1. Первый контрольный срок по расчетам – с 15 часов. С этого момента выполнение платежей согласно документам, предоставленным для проведения расчетов в тот же день, автоматически переносится на следующий банковский рабочий день. Единственным исключением из этого правила является наличие покрытия, которое может быть предоставлено до начала второго контрольного срока – 16 часов, и в этом случае расчет осуществляется того же дня.

2. После окончания второго контрольного срока по расчетам платежи для проведения расчета того же дня принимаются только от ШНБ. Обработка начинается в 16ч. 15м. Указанные крайние сроки являются фиксированными, однако в исключительных случаях (например, в случае выхода из строя компьютера или средств передачи данных) они могут быть перенесены ШНБ.

3. В конце дня итоги относительно дебетных и кредитных операций переводятся с клиринговых счетов SIC на главный счет в ШНБ.

Разрыв во времени между первым и вторым контрольными сроками в клиринге состоит в том, чтоб дать банкам возможность при необходимости получить средства покрытия на рынке или в ШНБ. На протяжении 15 минут между другим контрольным сроком в клиринге и началом обработки платежей в конце рабочего дня могут приниматься только ломбардные займы.

Во время обработки в конце рабочего дня все платежи, которые еще находятся в очереди (такие, по которым расчеты произвести не удалось), из файлов ожидания забираются. Эти платежи должны быть представлены повторно на следующий день.

По платежам, которые аннулируются после первого контрольного срока без согласия банка-получателя или снимаются во время обработки в конце дня, взимается штраф из расчета 3% годовых от суммы платежа на срок задержки. Банк-получатель имеет право требовать этот штраф от банка-плательщика. Последний обязан заплатить штраф без задержек.

Кредитные риски возникают. Когда банк-получатель действует на основании информации о будущих поступлениях платежей. В этом случае банк-получатель фактически предоставляет банку-отправителю или дневной кредит, или кредит до следующего рабочего дня.

Поскольку банк-инициатор может в любой момент отменить платежи, которые находятся в очереди на выполнение, или платежные поручения с зачислением средств в более поздний период, и поскольку платежные поручения, которые стоят в очереди, автоматически снимаются (аннулируются) системой в конце рабочего дня, банк-получатель неохотно предоставляет банку-отправителю такой кредит.

Окончание клирингового дня с разрывом во времени между первым и вторым контрольными сроками осуществления клиринга позволяет банкам приобрести ликвидные средства на межбанковском рынке или как ломбардные займы в ШНБ, с тем, что бы профинансировать платежи, которые поставлены в очередь. Ломбардные займы могут быть получены в ШНБ только под залог по процентной ставке, которая превышает ставку денежного рынка.

50. Система денежных переводов Fedwire

Fedwire принадлежит и управляется ФРС.

Функционирует с 1918 года, используется, в основном, для внутренних платежей.

Является системой перевода денежных средств, ценных бумаг на крупные суммы.

ФРС состоит из 12 банков, которые соединены между собой и функционируют как единое целое.

Перевод денежных средств осуществляется в форме валовых расчетов в режиме реального времени, при которых отправитель средств инициирует перевод.

Депозитные учреждения, в т.ч. отделения, агентские конторы иностранных банков, имеющие резервный или клиринговый счет в к.-л. резервном банке, могут напрямую использовать Fedwire для отправки.

Услугами пользуются 11 тысяч учреждений.

Денежные переводы предназначены для осуществления платежей, связанных с банковскими ссудами, межбанковских платежей, платежей между корпорациями, расчетов по операциям с ценными бумагами.

Средняя величина денежного перевода – 3 млн. $.

Время работы: 8:30 – 0:30.

Расчеты производятся по каждому переводу в отдельности в процессе его обработки; перевод становится окончательным (безотзывным, безусловным) в момент его получения.

Учреждение-отправитель безотзывно уполномачивает федеральный резервный банк, в котором у него счет, кредитовать счет на сумму денежного перевода.

Учреждение-получатель уполномачивает федеральный резервный банк, в котором у него счет, дебетовать счет на сумму денежного перевода.

Если переводимые средства подлежат выплате 3-ей стороне, учреждение-получатель соглашается на незамедлительное зачисление средств на счет 3-ей стороне.

ФРС гарантирует оплату.

ФРС обычно предоставляет дневной кредит благополучным депозитным учреждениям без обеспечения в пределах чистого дебетового сальдо, устанавливаемого как кратная величина от рискового капитала учреждения.

ФРС является депозитарием всех обращающихся ценных бумаг Казначейства, многих федеральных агентств, некоторых ценных бумаг, обеспеченных неделимым пулом ипотек, выпускаемых фирмами с поддержкой Правительства. Эти ценные бумаги существуют только в форме бухгалтерских записей.

Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы США. Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками.

Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки – члены Федеральной резервной системы имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков – так называемые “независимые” участники системы Fedwire работают в режиме Off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи Центральных региональных банков или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы.

Для проведения операций через Fedwire двенадцать Федеральных резервных банков связаны между собой и функционируют как единое целое. Система Fedwire предоставляет два основных вида услуг:

1. Перевод денежных средств;

2. Перевод ценных бумаг.

Каждый из 12 Федеральных резервных банков, которые участвуют в расчетах через платежную систему Fedwire, являются самостоятельными корпорациями со своими балансами. Расчеты за операции производятся между этими банками. Для этого существуют межрегиональные расчетные счета для Федеральных резервных банков. Межрегиональные счета проходят по балансу каждого Федерального резервного банка в статье “активы”.

В процессе проведения расчетов между Федеральными резервными банками межрегиональный счет одного банка кредитуется, а счет другого, соответственно дебетуется. В результате аккумулирования дебетовых и кредитовых сообщений у каждого Федерального резервного банка складывается общая кредитовая или дебетовая позиция, тогда как на общем балансе всех двенадцати Федеральных резервных банков после взаимозачетов всех кредитовых и дебетовых сообщений выходит нулевой баланс.

Одни раз в год межрегиональный расчетный счет каждого Федерального резервного банка приводится к нулю путем перераспределения части Федерального резервного банка на открытый рыночный счет системы, где сохраняются все государственные ценные бумаги всех Федеральных резервных банков.