Монополия (монопольное положение) – это доминирующее положение одного или нескольких субъектов предпринимательства (группы лиц) на соответствующем рынке.

Сущность и содержание монопольного положения раскрывается через категорию доминирующего положения субъекта предпринимательства на рынке.

Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» предусматривает два основных признака для определения доминирующего положения субъекта предпринимательства на рынке: качественный и количественный признаки.

Качественным признаком доминирующего положения является исключительное положение хозяйствующего субъекта (нескольких хозяйствующих субъектов) на рынке товара, не имеющего заменителя, либо взаимозаменяемых товаров, дающее ему (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения товара на соответствующем товарном рынке или затруднять доступ на рынок другим хозяйствующим субъектам.

Количественный признак доминирующего положения позволяет определить долю рынка, которую субъект предпринимательства должен занимать, чтобы иметь возможность оказывать решающее влияние на общие условия оборота товаров (работ, услуг) на рынке или затруднять доступ на него другим конкурентам (в основном, 65%)

Различают следующие основные типы монополий.

1. Монополии, создаваемые в результате непосредственного регулирующего воздействия государства, которые создаются по воле государства с целью обеспечения государственных и общественных интересов. Существуют следующие разновидности монополий рассматриваемо го типа:

1) государственные монополии;

2) естественные монополии.

Под государственной понимается монополия, созданная в соответствии с законодательством Российское Федерации, определяющим товарные границы монопольного рынка, субъекта монополии (монополиста), формы контроля и регулирования его деятельности, а также компетенцию контролирующего органа.

Естественная монополия – состояние товарного рынка, при котором удовлетворение спроса на этом рынке эффективнее в отсутствие конкуренции в силу технологических особенностей производства (в связи с существенным понижением издержек производства на единицу товара по мере увеличения объема производства), а товары, производимые субъектами естественной монополии, не могут быть заменены в потреблении другими товарами, в связи с чем спрос на данном товарном рынке на товары, производимые субъектами естественных монополий, в меньшей степени зависит от изменения цены на этот товар, чем спрос на другие виды.

2. Монополии, образуемые вследствие самостоятельных действий субъектов предпринимательства без непосредственного регулирующего воздействия государства. Такие монополии могут появиться в связи с победой в добросовестной конкуренции над определенным субъектом предпринимательства и выходом с рынка других конкурентов, посредством концентрации капиталов и объединения субъектов предпринимательства, неразвитости рынка и т. д. В данной ситуации субъект предпринимательства на определенное время становится единственным производителем (продавцом) определенного товара.

3. Монополии, возникающие в результате обладания исключительными правами. Таковыми являются права на изобретения, полезные модели, промышленные образцы, товарные знаки, знаки обслуживания, наименования мест происхождения товаров, фирменные наименования и т. п.

Под монополистической деятельностью понимаются противоречащие антимонопольному законодательству действия (бездействие) хозяйствующих субъектов, направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции товаров. М онополистическую деятельность можно классифицировать в зависимости от субъектного состава ее участников.

1. Монополистическая деятельность хозяйствующих субъектов

Выделяют следующие виды монополистической деятельности хозяйствующих субъектов:

1) индивидуальная монополистическая деятельность, которая проявляется как злоупотребление со стороны хозяйствующего субъекта своим доминирующим положением на рынке. В зависимости от целей злоупотребления могут проявляться в виде:

а) изъятия товаров из обращения, целью или результатом которого является создание или поддержание дефицита на рынке либо повышение цен;

б) навязывания контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, включение в договор дискриминирующих условий;

в) создания препятствий доступу на рынок другим хозяйствующим субъектам;

г) создание условий доступа на товарный рынок, обмена, потребления, приобретения, производства, реализации товара, которые ставят один или несколько хозяйствующих субъектов в неравное положение по сравнению с другим или другими хозяйствующими субъектами (дискриминационные условия);

д) нарушение установленного нормативными актами порядка ценообразования;

е) установления монопольно высоких или монопольно низких цен;

ж) сокращения или прекращения производства товаров, на которые имеется спрос или заказы потребителей, при наличии безубыточной возможности их производства

з) необоснованный отказ от заключения договора с отдельными покупателями (заказчиками) при наличии возможности производства или поставки соответствующего товара.

2) коллективная монополистическая деятельность в виде соглашений (согласованных действий) хозяйствующих субъектов, ограничивающих конкуренцию. В зависимости от субъектного состава различают:

а) соглашения (согласованные действия) конкурирующих субъектов, имеющих в совокупности долю на рынке определенного товара более 35 процентов. Эти соглашения или согласованные действия могут быть направлены, например, на установление (поддержание) цен, скидок, надбавок; повышение, снижение или поддержание цен на аукционах и торгах; раздел рынка по территориальному принципу, по объему продаж или закупок, по ассортименту реализуемых товаров либо по кругу продавцов или покупателей (заказчиков).

б) соглашения неконкурирующих хозяйствующих субъектов, один из которых занимает доминирующее положение, а другой является его поставщиком или покупателем (заказчиком)..

2. Монополистическая деятельность органов исполнительной власти и органов местного самоуправления

1) индивидуальная монополистическая деятельность, которая проявляется в форме издания актов или осуществление действий государственных органов и органов местного самоуправления, направленных на:

а) ограничение самостоятельности хозяйствующих субъектов;

б) создание дискриминирующих условий деятельности для отдельных субъектов;

в) создание благоприятствующих условий деятельности для отдельных хозяйствующих субъектов путем предоставления им льгот, ставящих их в преимущественное положение по отношению к другим хозяйствующим субъектам, работающим на рынке того же товара;

г) введение ограничений на создание новых хозяйствующих субъектов в какой-либо сфере деятельности, а также установление запретов на осуществление отдельных видов деятельности или производство определенных видов товаров, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации;

д) необоснованное создание препятствий осуществлению деятельности хозяйствующих субъектов в какой-либо сфере;

е) установление запретов на продажу (покупку, обмен, приобретение) товаров из одного региона Российской Федерации (республики, края, области, района, города, района в городе) в другой или иное ограничение права хозяйствующих субъектов на продажу (приобретение, покупку, обмен) товаров;

ж) выдачу хозяйствующим субъектам указания о первоочередной поставке товаров (выполнении работ, оказании услуг) определенному кругу покупателей (заказчиков) или о приоритетном заключении договоров без учета установленных законодательными или иными нормативными актами Российской Федерации приоритетов;

з) создание необоснованных препятствий для создания новых хозяйствующих субъектов в какой-либо сфере деятельности и др.

2) коллективная, осуществляемая в форме соглашений (согласованных действий). Запрещается заключение соглашений государственных органов и органов местного самоуправления с другим органом власти или управления либо с хозяйствующим субъектом, если они могут иметь своим результатом ограничение конкуренции. Целями подобных запрещаемых соглашений может быть поддержание, повышение или снижение цен; раздел рынка; ограничение доступа на рынок или устранение с него хозяйствующих субъектов.

36. Правовое положение субъектов естественных монополий

Естественная монополия -монополия, при которой создание конкурентной среды на товарном рынке (в том числе путем ввоза продукции на данный рынок) независимо от уровня спроса невозможно или экономически неэффективно при существующем уровне научно-технического прогресса.

Организация деятельности в режиме естественной монополии обусловлена технологическими особенностями функционирования определенных сфер хозяйствования. Снижение издержек производства в этих сферах связано именно с увеличением количества производимого товара, поэтому деятельность субъектов в таких сферах в условиях конкуренции является нерентабельной. Вместе с тем не допускается сдерживание экономически оправданного перехода сфер естественных монополий из состояния естественной монополии в состояние конкурентного рынка

На территории Российской Федерации созданы и функционируют федеральные естественные монополии и естественные монополии субъектов РФ, что предопределено нормами Конституции РФ (ст. 71, ст. 73, ст. 76). Кроме того, муниципальные образования вправе регламентировать деятельность муниципальных естественных монополистов.

Субъект естественной монополии - хозяйствующий субъект (юридическое лицо), занятый производством (реализацией) товаров в условиях естественной монополии. Сферы деятельности субъектов естественных монополий определены в ст. 4 Закона о естественных монополиях. К ним относятся:

- транспортировка нефти и нефтепродуктов по магистральным трубопроводам;

- транспортировка газа по трубопроводам;

- железнодорожные перевозки;

- услуги транспортных терминалов, портов, аэропортов;

- услуги общедоступной электрической и почтовой связи;

- услуги по передаче электрической энергии;

- услуги по оперативно-диспетчерскому управлению в электроэнергетике;

- услуги по передаче тепловой энергии.

Регулирование деятельности субъектов естественных монополий, предусмотренное Законом о естественных монополиях, не может применяться в сферах деятельности, не относящихся к естественным монополиям, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Для регулирования и контроля деятельности субъектов естественных монополий образуются федеральные органы исполнительной власти по регулированию естественных монополий. В настоящее время такие полномочия предоставлены Федеральной службе по тарифам и Федеральной антимонопольной службе. Органы регулирования естественных монополий формируют и ведут реестр субъектов естественных монополий, в отношении которых осуществляются государственные регулирование и контроль.

Государственное регулирование деятельности субъектов естественных монополий осуществляется посредством применения специальных методов, перечень которых определен ст. 6 Закона о естественных монополиях. К ним относятся:

- ценовое регулирование, осуществляемое посредством определения (установления) цен (тарифов) или их предельного уровня;

- определение потребителей, подлежащих обязательному обслуживанию, и (или) установление минимального уровня их обеспечения в случае невозможности удовлетворения в полном объеме потребностей в товаре, производимом (реализуемом) субъектом естественной монополии, с учетом необходимости защиты прав и законных интересов граждан, обеспечения безопасности государства, охраны природы и культурных ценностей.

37. Правовые основы лицензирования предпринимательской деятельности

Субъект предпринимательского права может осуществлять отдельные виды предпринимательской деятельности только после получения специального разрешения (лицензии), предоставляемого уполномоченными органами власти. Под лицензией понимают специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

Лицензирование представляет собой комплекс мероприятий, связанных с предоставлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением, возобновлением или прекращением действия лицензий, аннулированием лицензий, контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий, ведением реестров лицензий.

К лицензируемым видам деятельности относятся виды деятельности, осуществление которых может повлечь за собой нанесение ущерба правам, законным интересам, здоровью граждан, обороне и безопасности государства, культурному наследию народов Российской Федерации и регулирование которых не может осуществляться иными методами, кроме как лицензированием. Перечень лицензируемых видов деятельности содержится в п. 1 ст. 17 Федерального закона «О лицензировании отдельных видов деятельности». Лицензия предоставляется на каждый лицензируемый вид деятельности. Исключение из этого правила определено в отношении некоторых видов деятельности, например, космической деятельности, медицинской деятельности. В рамках этих видов деятельности лицензированию подлежат определенные работы и услуги

В законодательстве закреплены несколько правил лицензирования.

Во-первых, разрешенный лицензией вид деятельности может осуществляться лицензиатом на всей территории России вне зависимости от того, выдана она федеральным органом исполнительной власти или исполнительным органом субъекта РФ.

Во-вторых, лицензия предоставляет право осуществлять указанный в ней вид деятельности только получившему лицензию хозяйствующему субъекту.

В-третьих, лицензия выдается на определенный срок – не менее 5 лет.

Лицензирующие органы - федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов РФ, осуществляющие лицензирование в соответствии с Законом о лицензировании. Лицензирующим органам предоставлены полномочия по предоставлению лицензий, переоформлению документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлению и возобновлению действия лицензий, прекращению действия лицензий, ведению реестров лицензий, контролю за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий, обращению в суд с заявлениями об аннулировании лицензий.

Нормы Закона о лицензировании предусматривают общий и упрощенный порядок лицензирования.

Для получения лицензии в общем порядке соискатель лицензии направляет или представляет в соответствующий лицензирующий орган заявление о предоставлении лицензии, в котором помимо сведений о соискателе лицензии (например, для юридического лица - наименование, организационно-правовая форма, государственный регистрационный номер записи о создании юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика и др.) указывается также лицензируемый вид деятельности, который соискатель лицензии намерен осуществлять, и адреса мест его осуществления.

К заявлению о предоставлении лицензии прилагаются:

- копии учредительных документов - для юридического лица;

- документ, подтверждающий уплату государственной пошлины за рассмотрение лицензирующим органом заявления о предоставлении лицензии;

- копии документов, перечень которых определяется положением о лицензировании конкретного вида деятельности и которые свидетельствуют о наличии у соискателя лицензии возможности выполнения лицензионных требований и условий, в том числе документов, наличие которых при осуществлении лицензируемого вида деятельности предусмотрено федеральными законами.

Решение о предоставлении или об отказе в предоставлении лицензии лицензирующий орган принимает после проверки полноты и достоверности сведений о соискателе лицензии, содержащихся в представленных заявлении и документах, а также проверки возможности выполнения соискателем лицензии лицензионных требований и условий. Лицензирующий орган принимает решение в срок, не превышающий 45 дней со дня поступления заявления о предоставлении лицензии и прилагаемых к нему документов. Такое решение оформляется соответствующим актом. Лицензирующий орган обязан в указанный срок в письменной форме уведомить соискателя лицензии о принятии решения о предоставлении или об отказе в предоставлении лицензии с указанием причин отказа. Отказ в предоставлении лицензии возможен по следующим основаниям:

- наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной или искаженной информации;

- несоответствие соискателя лицензии принадлежащих ему или используемых им объектов лицензионным требованиям и условиям.

Соискатель лицензии или лицензиат самостоятельно выбирают порядок лицензирования (общий или упрощенный). При этом упрощенный порядок лицензирования может применяться при условии заключения соискателем лицензии или лицензиатом договора страхования гражданской ответственности либо при наличии у лицензиата сертификата соответствия осуществляемого им лицензируемого вида деятельности международным стандартам. Кроме того, упрощенный порядок лицензирования возможен только в отношении лицензирования видов деятельности, указанных в Законе о лицензировании (например, перевозки воздушным транспортом грузов). При упрощенном порядке лицензирования проверка возможности выполнения соискателем лицензии лицензионных требований и условий лицензирующим органом не проводится, решение о предоставлении лицензии или об отказе в ее предоставлении принимается лицензирующим органом в срок, не превышающий 15 дней со дня поступления заявления о предоставлении лицензии и прилагаемых к нему документов.

За осуществление лицензируемых видов предпринимательской деятельности без лицензии либо с нарушением лицензионных требований и условий предусмотрена административная (приостановление деятельности на срок до 90 суток, затем – аннулирование лицензии) и уголовная ответственность (в виде штрафа, обязательных работ, ареста, лишение свободы).

38. Предпринимательская деятельность на рынке банковских услуг

Проводят банковскую деятельность многие организации, различающиеся по наименованию, организационно-правовым формам, порядку учреждения, полномочиям и формам их осуществления, характеру действий и юридической ответственности. Вместе с тем все они входят в единую банковскую

систему РФ, состоящую из двух уровней. Первый включает Банк России, второй — кредитные организации. В банковскую систему входят также филиалы и представительства иностранных бан-

ков. Возглавляет банковскую систему Банк России — специфичный государственный орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

У Банка России отчетливо просматриваются два крупных направления деятельности. Первое направление охватывает его многообразные функции как органа федеральной экономической службы, т. е. специфического органа государственного управления.

Второе крупное направление деятельности Банка России — осуществление банковских операций и сделок с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ. В отношениях с ними он выступает не как орган государственного управления, а как равноправный партнер — юридическое лицо, субъект гражданского права. Банк России имеет право, например:

· предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

· покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

· покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

· покупать и продавать иностранную валюту;

· покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

· проводить расчетные, кассовые и депозитные операции,

· принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

· выдавать поручительства и банковские гарантии.

Все кредитные организации являются коммерческими организациями со статусом юридического лица Предпринимательская деятельность осуществляется кредитными организациями на основании лицензии, выданной Банком России. Кредитной организацией является юридическое лицо, образуемое на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, которое для извлечения прибыли как главной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право совершать банковские операции..

Кредитные организации подразделяются на две большие группы:

1) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Допустимые сочетания последних устанавливаются для них Банком России. Исчерпывающего перечня видов небанковских кредитных организаций в законодательстве нет. К ним относятся, например, ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, расчетные (клиринговые) центры.

Кредитные организации имеют право осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитные организации, помимо вышеперечисленных, имеют право осуществлять следующие сделки:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции;

• оказание консультационных и информационных услуг, а также иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Исчерпывающего перечня подобных сделок закон не содержит. Кредитная организация вправе осуществлять любые сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитные организации в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций могут осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг. Так, они вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также совершать доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

39. Предпринимательская деятельность на рынке страховых услуг

Страхование как вид предпринимательской деятельности имеет существенное значение для развития экономики страны, способствуя созданию долгосрочных инвестиционных ресурсов, обеспечению социально-экономической стабильности общества в целом.

Действующее законодательство определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Отношения в сфере страхования регулируются законодательством, имеющим комплексный характер, так как оно включает в себя нормы различных отраслей права - гражданского, административного, финансового, экологического и др., что обусловливает сочетание частно-правовых и публично-правовых начал в регулировании страхования.

Страхование осуществляется специализированными субъектами предпринимательской деятельности - страховыми организациями (страховщиками).

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщиками являются, как правило, коммерческие организации, которые имеют организационно-правовую форму акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. В качестве некоммерческих организаций могут выступать общества взаимного страхования, которые создаются юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании. В отношениях по обязательному социальному страхованию страховщиками выступают некоммерческие организации, созданные Правительством РФ для обеспечения прав застрахованных лиц.

При страховом предпринимательстве страховые организации в соответствии с законодательством и договором гарантируют страхователям возмещение ущерба при возникновении риска потери имущества, здоровья, жизни и других видов потерь. При этом страховые компании получают плату при заключении договора страхования, т.е. компенсируют свои издержки, вероятность риска, обеспечивая предпринимательскую прибыль. Страховое предпринимательство является одним из наиболее рисковых видов деятельности. В то же время организация страховой предпринимательской деятельности дает определенную гарантию страхователю (юридическим и физическим лицам) получить соответствующую компенсацию при наступлении риска в их деятельности, что является одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства.

В настоящее время страховые сделки различаются между собой по предметам, которые находятся внутри той или иной отрасли страхования. Сегодня в России принята следующая классификация отраслей страхования, каждая из которых состоит из большого числа видов страхования:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности.

Под личным страхованием понимается отрасль страхования, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхового срока, либо смерть), здоровье, трудоспособность, а также личные доходы физических лиц, которые могут понизиться в семье страхователя или застрахованного им лица из-за смерти, болезни, несчастного случая, инфляции. Специфической разновидностью личного страхования физических лиц является медицинское страхование.

Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных им лиц, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащего им имущества и материальных ценностей. Таким образом, объектами страховой защиты в этой отрасли являются различные виды имущества физических и юридических лиц. Сама же страховая защита состоит в полном или частичном возмещении страховщиками материального ущерба, причиненного имущественным или материальным объектам и интересам участников деловой деятельности в процессе ее осуществления.

Под страхованием ответственности понимается отрасль страхования, обеспечивающая возмещение страхователем вреда, причинного им третьим лицам (физическим и юридическим). Объектами страховой защиты в этой отрасли страхования являются имущественные и личные деловые интересы самих страхователей, а также деловые интересы других субъектов бизнеса, которые могут пострадать вследствие неправильных действий или бездействия в процессе осуществления сделки.

Страховщики могут действовать на рынке страховых услуг через страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Помимо страховщиков и страховых брокеров к числу субъектов страхового дела Законом об организации страхового дела отнесены страховые актуарии.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщиками могут быть только юридические лица, специально созданные для осуществления страховой деятельности. Страховые организации должны иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Лицензирование страховой деятельности осуществляется Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзором).